有一些朋友疑惑，以前保本保息的理财产品已经打破刚性兑付，未来会不会银行存款也不再保本？我们应该如何应对这种所谓的财富保卫战呢？

 

    首先，理财产品打破刚性兑付已经不是一种趋势，而是实实在在地向我们走来，我们一定要做好理财产品有风险的思想和财务准备

 

    以前银行理财产品保本保息而又比银行存款收益率成为很多人购买理财产品的重要原因，毕竟同样的风险可以实现更高的收益是任何人都希望的。

 

    但是资产管理新规打破了这种理财市场的平静，从此理财产品不再保本，更不会再保息。

 

    2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这就是被人反复提及的对百万亿资理财市场影响巨大的资产管理新规，其中被认为最重要、与大众关系最密切的一点就是打破刚性兑付。也就是我们常说的不再保本保息。使理财产品的风险从理论上和法律上成为可能。

 

    但2020年以来，理财产品风险特别是银行理财产品风险已经成为现实，并实实在在地向我们走来。而银行理财产品浮亏也确确实实地向我们走来，银行理财产品先后出现亏损，先是招银理财的一款风险等级R2、名为“代销季季开1号”近一个月年化收益率为-4.42%，同时还至少有一款理财产品出现浮亏损；接着又被爆出20余支银行理财产品最新份额净值均低于1跌破成本价，即传统意义上说的浮亏，而且这些出现浮亏的银行理财产品还基本上是工商银行、建设银行、招商银行、中信银行等大银行的理财产品，大部分是成立不久的固定收益类产品。数据显示，截至6月28日，一共有391只银行理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到了40%。银行理财产品浮亏的消息对人们形成很大的冲击，很多人质疑是银行理财浮亏潮到来了吗？网友质疑：银行理财还能购买吗？

 

    因此，理财产品包括银行理财产品的亏损风险已经成为实实在在的风险，说明那些以为银行理财产品等同于银行存款的梦想破碎了，以前那种闭着眼睛购买银行理财产品的时代结束了，而银行理财产品出现风险将成为一种常态，而现实就是要正视银行理财产品的风险。

 

    其次，未来银行存款会不会不再保本保息？可以明确的一点是：银行存款在未来肯定还是会保本保息的，这一点在未来不会发生改变，改变的是利率的高低

 

    我国的银行储蓄存款受到国家法律法规的保护，甸《储蓄管理条例》1992年12月11日发布。并于2011年进行了修订。第五条明确规定，国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则，也是我国一直遵守的居民储蓄存款的准则，从而保证存款支取的最高准则。

 

    即使在未来，银行存款的保本保息特性仍然不会改变。毕竟存款是面向公众提供的一种最基本的金融服务，目的第一特性就是确保存款的安全性，其次才是收益性。

 

    因此，那种担心未来银行的存款也不会不再刚性兑付的担心是多余的，这也不是银行的未来改革发展方向。银行存款毕竟不是理财产品，存款的保本保息是与理财产品的最大区别。

 

    银行存款兼顾了大众服务、为社会募集资金、为公众提供储存保管存款等金融服务，所以，确保存款的安全性是第一前提，即使在未来也不会改变这种特性，仍然会保本保息，区别只是未来银行存款的利率高低变化，决定着你的存款利息的多少。

 

    其三，存款是否就完全没有风险呢？也不是。我们仍然要做好存款有风险的应对准备并采取有效的措施避免风险

 

    有的人说，既然存款都是保本保息的，那么银行的存款就绝对安全吗？事实上也不尽然。银行存款还是会有一些不安全的甚至无法保本保息的。

 

    先是一些存款产品如结构性存款，虽然本金是保本的同时也是确保最低收益的，但并不确保最高收益率，这一点也是要明确的，否则会引发一些人的误解。

 

    另外，银行因为各种各样的原因可能面临着破产倒闭的风险，尽管我国的银行业破产倒闭的风险不大，绝大多数银行的经营是非常安全的，但也不代表着所有的银行存款都是安全的。

 

    根据国务院正式发布的自2015年5月1日起开始施行的《存款保险条例》，标志着商业银行可以进入破产，尽管从目前的现实看，我国银行业仍然是非常稳定的和稳健的，出现银行破产倒闭的可能仍然是非常小的。但从理论上已经说明钱存在银行最安全的时代已经过去了。2017年8月8日，银监会官银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，意味着银行也可以破产的时代将要到来。

 

    会不会破产倒闭是一回事，能不能破产倒闭才是最重根据。那么，如果个别银行出现破产倒闭风险时，你的存款还安全吗？结果是既安全也不安全。

 

    2020年11月6日，央行发布公告称，授权参加存款保险的金融机构自今年11月28日起使用存款保险标志。消费者可以通过标志一眼识别这家金融机构是否有存款保障，而大家都知道的是，只要有银行存款标识的银行，一旦出现风险单个储户在单一银行存款50万元以内的本息是完全没有风险的。

 

    根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，这50万元包括人民币存款、外币存款，不仅仅包括存款本金还包括存款利息。更重要的是，在这家银行的所有的分行和支行都包括在内。同时在银行购买的各种理财产品不在银行存款保险的范围。

 

    因此，这里还要明确的是，即使这家银行出现风险，单一存款人的存款本息在50万元以内，仍然是绝对安全的，如果超出50万元的本息那么就要根据银行的资产清算情况进行补偿。

 

    银行理财产品保本保息的时代已经结束了，我们要以风险收益的角度去购买和投资理财产品；但银行存款保本保息的时代还没有完全结束，但要确保存款本息金额在50万元人民币以内。