中国的消费金融市场在经历了多年的萌芽期后，随着互联网金融、电子商务的迅猛发展，目前正处于市场爆发期，并快速渗透到社会的各行各业。作为拥有万亿级大市场的互联网家装行业，具有市场空间大、客户群体优质和客均消费金额高等特点，是除汽车消费之外的第二大个人消费领域，吸引着越来越多的金融机构介入。

数据显示，中国互联网家装行业快速发展，市场规模迅速增长，2017年行业整体市场规模达2461.2亿，同比增长25.7%，保持了近几年来25%以上的高增长态势。但与整个家装行业的产值相比较，互联网家装的渗透率仍处于较低水平，发展前景广阔。

土巴兔发力消费金融，破解资金难题

如今，80、90后的新房装修已经成为家装公司业绩增长的“潜力股”。心仪的家装、环保的家具，他们对家居建材有天生偏好，但是在支付完房屋首付和贷款后基本上 “一身轻”。土巴兔为了解决这一痛点，以用户价值为皈依，联合国内知名金融机构推出针对土巴兔平台用户专享的装修分期产品，作为消费金融产品的重要分支，装修分期产品不仅为土巴兔开展更多金融业务奠定了坚实的基础。

艾瑞数据显示，互联网消费金融从2013年到2017年，交易规模从60亿增长到了43847.3亿元，年均复合增长率高达372.6%。家装消费金融的潜力巨大。

但是在过去很长一段时间内，由于家装行业分散、产业链长且复杂，没有标准化产品，消费金融产品碎片化、分散化，等原因以致于装修分期产品全行业的渗透率只有3%左右。事实上，由于装修场景的高客单价，金融机构一直希望给装修用户提供分期服务。但阻力在于风险管控方面，金融机构无法完全确保客户专款专用，也就让家装金融成了待开发的绿洲。

这方面，土巴兔又成为一个破局者。据相关数据统计，土巴兔将金融渗透率做到近20%以上，归其原因，主要有以下几个方面：

(1)在消费金融链条中，场景是离用户最近、也是用户体验最直接的一个环节，土巴兔具有大额真实的业务场景(装修场景下平均消费10w以上，且在消费分期中所占比例最大。全程在线成交的属性，让金融机构可确认土巴兔家装交易的真实性，有效降低金融风险。

(2)土巴兔拥有完整的交易闭环、口碑评价体系与资金保障体系，能够深度参与装修每个环节，真正做到以数据驱动业务，用数据决策产品，以此帮助金融机构进行风险评估，一定程度上降低放款风险。

(3)土巴兔通过搭建多样化的金融产品体系，丰富金融消费场景，从家装到家居电商及互联网金融，正在逐步实现从家装入口向家庭消费入口的演变。

搭建金融服务链 助力智慧生态构建

通过与国内知名金融机构合作，应用互联网技术，土巴兔将消费金融与家装消费场景相结合，以真实消费场景连接用户，正在逐步搭建起一条覆盖装修、建材、家居、家庭服务的金融服务链，满足业主对一站式家装家居的需求。

土巴兔通过与知名银行建立合作(例如中国银行(601988)、建设银行(601939)、平安银行(000001))推出的装修分期产品和资金保障产品，不仅可以解决业主的装修资金周转需求，为业主最大限度实现住宅装饰效果提供资金安全保障。

值得一提的是，土巴兔的装修分期产品与传统金融产品有所不同，土巴兔的装修分期具有贷款额度高、大部分主要城市支持免息、分期长、放款快、适用城市范围广等优势。据相关数据显示，目前，土巴兔家装分期服务支持全国至少40个城市，2018年土巴兔给合作银行新增授信：约数十亿，银行通过土巴兔推荐的优质客户，在后续的交叉营销中产生的放款金额高达万亿以上，真正实现了双赢局面。

对B端，土巴兔也有相应金融服务。例如保险，在施工过程中，受伤的情况在所难免，目前土巴兔的装修公司，已经基本实现100%覆盖“先装修后付款”的工地，极大增加农民工群体的保障。除此之外，还推出了家装供应链金融服务产品，有效缓解装企融资难、融资贵的问题，从而提升了行业运转的效率，迅速奠定了行业的王者地位。

从B端到C端，土巴兔用一条金融纽带，串联起整个家装产业链，提质增效的同时，也让整个产业生态更为积极共赢。

通过这一系列金融布局，土巴兔实现了自身生态圈扩容，在以金融服务支持家装长链条各环节的同时，也为整个家装行业输出了品质生活的理念及前沿的家居金融消费理念，创新了“互联网金融+家装”的新模式，也正因为土巴兔全程在线成交的属性，让金融机构可确认土巴兔家装交易的真实性，有效降低金融风险。而与消费金融连接后，土巴兔会创造更多的可能性，拥有更大的想像空间，从而引领家装行业的金融发展趋势。