近年来，随着我国人口老龄化程度的不断加深和家庭结构的变迁，养老问题越来越被民众所关注。面对国家基本养老保险基金承受的巨大负荷和相对较低的保障水平，个人商业保险正在成为改善这一现象的重要支撑。

　　日前，渤海人寿正式推出了一款代表性年金产品——福如东海年金保险产品计划。据该公司产品研发人员介绍，该计划通过“分红+万能”的产品设计，让客户在享受更高的固定生存类保险金给付的同时，还可通过保单红利、万能账户累积生息再次分享公司经营成果，更好地实现养老规划、教育规划、资产传承等人生目标。

　　基本养老金承压，什么样的商业养老保险更受欢迎

　　前不久，中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。该报告预测，在“大口径”(包括财政补助)下，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年耗尽累计结余。尽管这一论断只是一种假设，但也从一个角度反映出国家基本养老保险金面临的沉重负荷和挑战。

　　认识到养老负担和风险，希望保证老年生活的质量，未雨绸缪提前规划好养老计划，正在成为越来越多现代人的选择。业内专家认为，为更多群众带来更可靠、优质的养老保障，需要从多个角度协同发力。在安全稳健的基础上，适当提高产品的灵活性和收益率，对消费者而言将更具吸引力。

　　以渤海人寿“福如东海年金保险产品计划”为例， 该产品是由福如东海年金保险(分红型)(必选)、财富管家终身年金保险(万能型)(可搭配)和附加投保人豁免保险费意外伤害保险(2018版)(可选)组成。其中，福如东海年金保险(分红型)的各项生存类保险金和保单红利，让客户在享受到更高生存给付的同时，还能分享公司经营成果;财富管家(万能型)账户最低结算利率为2.5%，2019年6月公布的年化结算利率为5%，其万能账户的设置也便于客户进行灵活的财务规划;附加投保人豁免保险费意外伤害保险(2018版)则提供投保人意外身故/伤残保险费豁免保障，让客户无惧交费压力。

　　40岁中年男性投保，将获得哪些养老保障

　　从事会计师工作的张先生今年40周岁，其家庭是典型的“4+2+1”结构。他坦言，人到中年，面临的生活压力逐渐增加，既要赡养父母，又要抚育孩子，而自己将来的养老问题也是不得不面对的现实。如果有合适的渠道，自己愿意为将来的养老提早做准备。

　　渤海人寿产品研发人员介绍称，以张先生目前的家庭状况，如果为自己投保了福如东海年金保险产品计划，其中，福如东海年金保险(分红型)年交保险费113，437元，交费期间为10年，基本保险金额100，000元，财富管家终身年金保险(万能型)一次性交纳保险费20元，他选择生存类保险金和保单红利转入财富管家终身年金保险(万能型)的账户。在保障期间内，张先生可享受到如下权益：

　　在合同第五年保单周年日，张先生年满45周岁，可获得特别生存保险金113,437元，相当于福如东海年金保险(分红型)的年交保险费;从合同的第六个保单周年日至年满59周岁的保单周年日，即张先生从年满46周岁至59周岁，每年生存可获得生存保险金20,000元，相当于基本保险金额×交费期间的2%;从年满60周岁对应的保单周年日至年满79周岁对应的保单周年日，张先生每年生存可获得养老保险金30,000元，相当于基本保险金额×交费期间的3%，较生存保险金而言，养老保险金每年给付的金额增加50%;如果张先生生存至80周岁对应的保单周年日，可获得满期保险金1,134,370元，相当于福如东海年金保险(分红型)的累计所交保险费。

　　“在福如东海年金保险(分红型)合同期间内，张先生还可根据分红保险业务的实际经营情况享受红利分配。与此同时，生存类保险金和红利转入万能账户，可实现账户价值终身持续增长;在合同有效期内，如张先生急需用钱，可申请办理保单贷款，满足资金周转需求;除此以外，财富管家万能账户提供追加保费和部分领取万能账户价值功能，方便张先生进行灵活的家庭财务规划。”该产品研发人员介绍道。