从过去10年市场的起伏变化，看资产配置的重要性

　　案例详情

　　王先生一家活在某四线城市，家庭生活温馨幸福，王先生今年32岁，在国企上班，王太太今年30岁，小学老师，儿子小军今年3岁，主要由奶奶看管。

　　王先生婚前由父母全款购买一套两居室，一辆代步车。目前王先生家庭年收入大概在10万元，年结余3万元，由于王先生不了解投资理财，所以有钱基本都存银行，家庭现有现金2万元，活期存款20万元，定期存款20万元。

　　理财目标：

　　虽然王先生的孩子现在还小，但他希望儿子在18岁能够出国留学，预期需要费用150万元，王先生准备拿出现有总计42万元作为首期教育基金，未来每年再拿出3万元结余提前准备好儿子的留学资金。

　　五步实现资产配置

　　要帮助王先生做好资产配置，首先需要了解资产配置的流程，一般分为五步。

　　


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　　第一步

　　客户分析。需要了解王先生具体的投资需求和风险承受能力，同时要了解王先生家庭财务情况，资金性质等。这个案例王先生有明确的理财需求，就是15年以后儿子小军留学需要150万元，同时王先生家庭收入相对稳定，家庭也处于已婚青年期，所以风险承受能力较强。

　　02

　　第二步

　　资产配置。根据王先生的需求，按照现有的存款和收益情况，未来是无法满足儿子留学需求的，所以需要对王先生的存款进行重新分配，需要增加高收益产品的配置，以提高收益，才能满足未来的需求。

　　03

　　第三步

　　证券选择。配置好具体的大类资产后，需要帮助王先生选择合适的投资产品，比如说保险产品到底选择哪种类型，银行理财产品选择多高收益等。

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　　第四步

　　交易实施。选择好投资产品之后，要协助王先生进行具体的交易，帮助王先生选择合法合规的渠道，以防遭遇投资陷阱。

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　　第五步

　　投资评价。帮助王先生做好资产配置之后，一定要根据市场的变化，进行适当的调整，如果市场环境发生较大的变化，或者王先生的需求发生重大变化等，都需要重新进行配置，以确保最终投资目标的实现。

　　资产配置方案

　　流程清楚之后，需要根据王先生的基本情况，进行具体的资产配置，根据现有的资产情况，可以计算出，要实现150万留学费用，王先生资产配置最低的收益要求为4.88%，而王先生现有的银行存款显然无法满足需求，所以需要进行重新的分配。

　　


　　首先，需要分析王先生家庭需要保留多少流动性资产，因为王先生家庭年收入10万元，年结余3万元，所以年支出就是7万元，平均月支出就是5834元，一般家庭的流动性资产保留3~6个月支出即可，由于王先生家庭收入相对稳定，所以建议保留3个月的支出，即17500元，其中现金保留一个月5834元，剩余两个月11666元可以放在货币基金里，既可以赚到收益，同时变现也非常方便。

　　其次，通过沟通了解到王先生家庭目前保障严重不足，除了基本的社保之外，没有其他的商保。所以，建议王先生拿出1万元购买意外险和健康险，以应对突发的意外和疾病，以后每年增加结余来续交保费。

　　再次，建议王先生拿出20万元购买银行固定收益理财，选择稳健的产品，预期收益4.5%，如果持续每年都选择4.5%的固定收益理财，则15年之后会升值为387056元。

　　最后，将剩余192500元投资在两只不同类型的基金上面，同时每年结余的3万元进行基金定投，基金组合的预期收益5.6%，则15年之后基金资产会升值为1113275元，加上固定收益理财部分的387056元，总计1500331元，正好满足未来留学的需求。

　　通过王先生的案例，希望你掌握资产配置具体的操作思路和方案，帮助你实现家庭财富的保值、增值。

　　(文章来源：大众理财顾问)