本报记者 陈彦蓉

　　前些年，人工智能（AI）还是一个很抽象的概念，似乎距离我们的生活还很遥远。而现在，人工智能已通过各种各样的形式走进了人们的生活，无论是火车站的“刷脸乘车”，还是政务办事大厅的智能人机交互机器人，亦或是手机移动端的语音服务助手……人工智能所带来的新型生活体验，已将原本觉得难以实现的“黑科技”变得触手可及。

　　随着人工智能技术的持续渗透，居民理财也在悄然发生改变。如今，依托于人工智能、大数据等科技手段而生的智能理财服务，以更趋于个性化、专业化和低成本的方式“飞入”寻常百姓家，并成为财富管理市场的一片新“蓝海”。

　　普惠特征契合市场需求

　　随着社会经济持续发展，我国居民人均可支配收入在持续增加。国家统计局公布的数据显示，2019年，人均国内生产总值首次突破1万美元，全年全国居民人均可支配收入30733元，比上年名义增长8.9%。

　　居民人均可支配收入的快速增长，进一步激发了我国私人财富管理市场的发展。在过去较长的一段时期内，传统的财富管理更多是一种高成本、小众化、面向高净值人群的理财服务。伴随着更多民众理财意识的觉醒，财富管理行业的专业化、个性化需求也日渐凸显出来，规模增长迅速的理财人群的理财需求已无法为传统理财服务模式所覆盖。

　　此前，中国互联网金融协会会长李东荣在2019青岛·中国财富论坛上曾表示，当前，我国财富管理行业运用金融科技的能力仍有待提升，特别是在经营发展理念上，一些财富管理机构亟待培育数字化转型思维，以适应数字化时代客户理财产品的服务需求。

　　智能理财可以将理财服务普及到未被人工服务覆盖的群体，为用户带来更好的体验，并使得金融服务降本增效。陆金所与艾瑞咨询联合发布的《2019全球智能理财服务分级白皮书》中提到，智能理财是指在理财服务流程中，应用人工智能、大数据等科技手段，在了解用户画像、明晰用户需求和理解金融产品的基础上，以非完全人工的方式，智能化、专业化、个性化地为用户提供各类投资理财相关服务，比如分析投资行为、介绍产品信息、推荐产品组合等。

　　有业内人士告诉《金融时报》记者，传统理财服务主要集中在银行及财富管理机构的线下网点展开，服务质量受客户经理专业程度影响，并且由于人力和投资门槛的限制，服务较难覆盖大众投资者。智能理财服务主要通过互联网渠道线上获客，并以智能化机器服务为主，解放了传统人力服务的束缚，从而能够触达更多投资用户，更具普惠性和便捷性，在一定程度上克服了传统理财的痛点。

　　技术提升服务适配性

　　智能理财下沉至普惠市场，对于广大的普通理财用户而言，他们更关心的是如何通过智能理财这一方式得到个性化的投资指导和良好的理财产品后续服务，以实现更好的财富管理分配和收益。

　　在陆金所人工智能团队负责人齐越看来，由AI助力，以推荐算法为核心要素的智慧理财，旨在使理财“适当性”成为每位客户的默认项，让理财体验直观、易懂、无摩擦，更好地提升理财服务、产品和用户之间的匹配度。

　　近两年来，部分银行、基金公司和互联网一站式理财平台都在逐步强化智能理财服务，比如上线智能客服、智能理财机器人等，以提升理财服务的智慧化水平。但当前大部分智能理财服务系统的智能化水平仍较低，产品配置服务仍待完善。此外，面对市场上种类繁多的理财产品，用户往往缺少判别能力和决策能力，如何进行精准的选择也是待解难题。

　　艾瑞咨询业务副总裁卫锋认为，对于服务大量C端用户的智能理财服务系统来说，提高交互体现更为重要。目前，国内智能理财机构在交互方式上大多实行“人工+机器”的混合模式， 随着技术成熟，智能理财服务可以在整个流程中更多的应用科技手段，动态了解用户实时的理财需求和风险偏好，同时运用技术对金融产品进行“穿透性”了解，在对用户和产品充分了解的基础上完成个性化匹配及适当性管理工作。除此之外，利用深度学习技术加强人机间流畅交互能力，可为用户提供产品动态信息及风险提示，同时，伴随用户的全生命周期提供相应的理财信息和资讯服务，持续提升用户的理财知识和风险意识。

　　“未来，行业内积累及技术实力将是智能理财服务机构间的竞争壁垒。”齐越表示，智能算法可以让个体获得风险适配、贴合需求、收益更高的理财产品，同时还大大降低了理财门槛，从而享受到过去高端客户才能享受到的专业理财顾问服务。

　　仍需加强投资者教育