2019年12月20日，全国人大常委会法工委发言人岳仲明在记者会上表示，2020年将制定个人信息保护法、数据安全法等。如何既遵循强化个人信息保护的整体立法趋势，又充分考虑金融领域的特殊性兼顾个人信息的适度流动共享，借此以消除金融市场的信息不对称痼疾，社会引发更高的预期。

　　业界联想到2019年9月以来随着银行合作类业务数据来源的合法性整肃，一些放贷平台、大数据公司被查，如何把握金融数据隐私保护与合规共享的尺度，围绕智能(大数据)风控引发热议，甚至衍生出超越技术本身的话题。如，行业的风险与创新、效率与安全、法律与监督，科技的善与恶等系列话题。

　　智能风控是借助智能技术和手段防范金融风险，现在自身遇见到行业风险，姑且将智能风控者称为抱薪者，他们带给他人与自己温暖，必须守正底线，把握平衡。结合实践案例，在此对智能风控行业提出创新与规制的思考。

　　一个底线

　　出现了两个重要信号。对于智能风控行业，两次重要会议传递了两个重要信号，对其长远发展具有深远的影响，业界不仅看到了“风口”，也看到了“风向”。

　　一个重要信号是增列数据作为生产要素。十九届四中全会通过的《中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度 推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》中，首次将数据列为生产要素，与劳动、资本、土地、知识、技术、管理等要素并列，并指出健全生产要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬的机制。数据纳入生产要素是对其在现实中已经呈现的重要价值得到确认，也是对促进大数据、人工智能等行业的应用和发展给予更高的预期。基于大数据的智能风控将出现伴生成长的机会。另一个信号是更好纾困融资“难”与“贵”问题。在2019年12月10日至12日举行的中央经济工作会议全面部署了2020年经济工作。其中，提出继续深化金融供给侧结构性改革，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。基于人工智能、大数据、云计算等技术的智能风控突破了征信困境，让个人和企业(尤其是中小微企业)金融需求更具可得性，智能风控出现了长足发展的机遇。

　　变量演变为不变量。智能风控处于新兴行业，创新往往对旧有的格局、体系带去革新，这也意味着行业会出现不确定性，甚至出现风险。美国投资家索罗斯曾言:“我什么都不怕,只怕不确定性。”但是，创新始终是推动一个国家、一个民族发展的重要力量。可喜的是，业界看到，以发展眼光来看待智能风控已然达成共识。除了创新，还是创新，变量已然成为不变量。

　　服务金融必筑“一个底线”。基于智能风控与诸多行业均有连接，尤其连接金融行业，智能风控企业必定要有风险意识、底线思维。对此，同盾科技创始人、CEO蒋韬在反欺诈和风控领域已有十多年丰富沉淀，拥有六年多风控企业创业经验，其创新创业实践对行业发展有着重要的借鉴意义。蒋韬提出智能风控的底线是，坚守科技赋能、保持第三方独立的角色，不放贷、不引流。

　　基于守正底线的基础上，接下来的标配动作便是寻求两个动态平衡：技术创新与良性发展之间的平衡，隐私保护与合规共享之间的平衡。对此蒋韬打了个比方，就像开车一样，只有靠着方向盘的左右调整，才能保证汽车的直线行驶。

　　动态平衡之一：

　　技术创新与良性发展之间寻找平衡

　　数据是智能风控的基因。电子商务、社交网络催生了人们日常消费、社交活动的移动化、网络化，在金融面前“二化”催生出互联网金融形态，与此同时传统金融部分线上化。现在，在金融面前“三化”人们的消费、社交数据化，涵盖的结构性数据和非结构性数据为智能风控的发展奠定了基础。数据当然成为智能风控的基因。

　　走新路穿旧鞋的双重困境。首先，传统征信体系无法完全解决线上化的金融业务。基于我国征信体系业覆盖8亿人群、有信贷历史记录的人群仅3亿多的严酷事实，随着金融业务的线上化，各类“黑产”兴起，欺诈行为愈加隐蔽，线上处理的金融业务使用传统征信体系数据已然无法得心应对。其次，一些传统金融机构的风控手段单一，无法为包括中小微企业在内的长尾客户提供风险定价，当然也没有能力匹配相应的金融服务。

　　金融需求更具可得性。基于人工智能、大数据、云计算等技术的智能风控突破了传统征信的困境。利用技术，结合风险，搭建模型，让个人和企业金融需求更具可得性。一方面，机器取代人已然成为可能，比如，服务中小微企业的“三品(产品、押品、人品)三表(电表、水表、纳税申报表)” “两有(劳动意愿、劳动能力)一无(没有不良嗜好)”尽调，不再停留在人海战术层面，智能风控让机器做“调查”。另一方面，大批量作业下的风险识别更准、更快成为现实，比如，涉农金融机构提倡的“口袋银行”“背包银行”模式里面，让农户获得一笔小额贷款信贷员不再跑破一双鞋，智能风控让数据“跑”起来。