以《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的下发为标志，强监管风暴来袭，行业开始步入整改和洗牌期。不过，若穿过短期的迷雾，会发现，金融智能化的大趋势，有望从方方面面重塑现金贷业务，借助科技的手段，当前困扰行业的高利率、暴力催收等难题有望根本上缓解，现金贷行业有望以更加健康合规的姿态继续保持高速增长。

下面，分别从获客、反欺诈、信用评估等方面进行简要介绍。

智能营销降低现金贷获客成本

智能营销主要是基于用户画像来分析并预测用户的潜在需求，以实现产品推荐的精准化，让对的产品给到对的人。就互联网金融行业当前发展阶段而言，获客难、获客成本高是从业者的共识，创业性平台抱怨流量都在巨头那里，引流手段昂贵而低效；手握庞大用户群的巨头则面临客群活跃度较低的问题。在此背景下，智能营销依靠用户画像技术提供了很好的解决思路，用户的每一个行为都是在释放用户兴趣和偏好的信号，以此为基础进行用户画像，便能精准了解用户之所想，事半功倍。

对于现金贷平台而言，有效获客成本高达几百元以上，导致的一个结果便是客户的首单业务通常不赚钱，一般要第三单、第四单才有望实现盈利。一些平台为了尽早实现盈利，便把新用户的获客成本加到所有借款人的借款成本中，变相抬高了所有用户的借款成本，高利率问题难以根除。而智能营销技术，可以大幅提升营销转化率，降低新客获客成本并提高存款用户复购率，可以从根本上缓解平台的获客高成本难题。

知识图谱技术，反欺诈的新手段

所谓知识图谱，是指通过把不同种类的信息节点用关系连接起来，形成一个立体化的信息集合和关系网络，为从“关系”的角度分析问题提供了可能，搜索引擎通过知识图谱真正理解了用户的意图。知识图谱技术与大数据、机器学习相结合，通过海量信息梳理发现行为之间的内在联系，可以广泛应用于羊毛团伙识别、羊毛设备网络、代理池识别、肉鸡网络识别、跨应用欺诈团伙发现等领域。

具体来看，互联网公司积累了大量数据，利用知识图谱技术整合这些数据源，就可以对新客户数据进行比对和问题审查，包括一致性检验、异常分析、共用信息筛查等等。当系统发现问题时就会迅速报警，提示风险，知识图谱的应用能够有效降低互联网金融机构的欺诈风险。

智能风控为利率水平下降提供可能

现金贷主要针对的是次级消费贷市场。由于客户资质问题，加之金额一般较小，反欺诈成本高，对平台的风控能力实则有很高的要求。在当前的业务模式下，很多平台采取利率覆盖风险的方式应对挑战，带来了舆论层面高利贷压力，在监管层面也面临合规问题。在此背景下，扎扎实实地发展大数据风控技术，或成为平台的唯一出路，在此过程中，利率水平的下行也成为可能。

现金贷产品期限较短，放贷资金的周转率很高，年化不良率水平也高的吓人。怎么办，唯有智能风控一途。理论上，一个典型的现金贷用户，一定会在网络上和社会中留下各种信息，只要信息维度足够丰富、信息准确度足够高，便能最大限度地还原借款人的真实信用状况，予以精准的利率定价，千人千面。这样，整个产品的整体借款利率有望大幅下降，好人有好人的定价，坏人有坏人的定价，利率定价本身也不会再有太多的舆论压力。