最近不少个人投资者发现，智能存款产品越来越难买了，不仅如此，多家银行还发出通知，接下来将进一步清盘并停售智能存款产品，也就是说，这类靠档计息的“创新”产品即将从投资者视野中消失。记者 王潇潇

多款智能存款下架

近两年出现的智能存款圈了不少粉，从流动性、风险和收益角度来说，它完美“碾轧”定期存款、货币基金和理财产品。

这类产品的智能之处，体现在提前支取可以靠档计息，这意味着存期越长，利率越高。目前央行活期存款的基准利率是0.35%，而智能存款的利率大多在3.5%-5%。单纯比利率，智能存款的优势并不是很突出，毕竟市面上大额存单也能达到近4%的收益率，但再叠加灵活存取和低门槛，一下子让智能存款脱颖而出。

杭州人李先生去年10月买了一笔民营银行的智能存款产品。按照靠档计息规则，最低存0-3个月，年化利率3.6%；存3-6个月，年化利率4.1%；6-12个月和1-3年，分别对应4.5%和4.7%；等达到3-5年存期，就能拿到最高值5%。

截至现在，李先生存了7个月，页面显示，支取能拿到4.5%的年化收益。

“当时考虑的是资金安全性和灵活存取，在此基础上，提前锁定高利率。现在回过头看来，对比当前不断下行的利率，去年的这笔存款非常明智。”李先生说。

万一这笔存款提前清盘，如果他优先考虑保证流动性，勉强能替代的有银行T+0理财或者货币基金，对他来说，利息少了近一半。

这款民营银行的智能存款产品，已经在去年停止发售，目前只支持支取。记者查询了市场上的同类产品发现，多家银行已经停止发售或者额度已满，仍在售的产品参照的是定期存款的规则，若提前支取按照挂牌活期利率计息。

这和央行此前下发的《关于加强存款利率管理的通知》有关。《通知》要求，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

有哪些产品可替代？

市面上的大众理财产品收益如何？

先来看看银行理财产品。记者查看了多家银行App发现，目前国有银行的理财产品收益在3.2%至3.6%，股份制银行稍微高一些，在3.6%至4%。

而银行的T+0理财产品，利率在3%上下。“宝宝类”货币基金的7日年化收益率更是一路下滑，普遍低于2%。

智能存款下架后，不少银行又上线了一些“新鲜血液”迅速补充。

一些民营银行，缩短了计息周期，最低7天为一个周期，每周期兑付利息。以某民营银行为例，其7天付息周期相关产品的满期利率为3.9%，如果付息周期为30天，则满期利率达4.1%，付息周期360天，满期利率4.6%。

“对于普通投资者来说，银行理财产品和存款仍是比较好的投资渠道。如果想追求更高的收益，就要承担一定的风险，可以考虑债券基金。当前是利率下行周期，也是投资债券基金的好时机。因为随着市场利率的下降，债券的到期收益率也会跟着下降，债券的价格反而会上涨，从而推动债券基金的净值出现增长。和理财产品相比，债券基金的风险要高一些，存在短时间内跌破成本价的可能。但如果是长期持有，亏损的概率并不高。”某股份制银行理财经理表示。