原标题：多家银行下架智能存款产品，调整负债结构提上日程

　　一度被视为揽储利器的智能存款正在降温。近日，张家口银行发布消息称停售并清盘所有活期智能存款产品，廊坊银行则调整了存量智能存款的利率，使其高收益不再。

　　接受第一财经记者采访的多位银行业人士表示，此举主要是受央行此前下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(下称《通知》)影响，该《通知》要求，各存款类金融机构应严格执行央行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

　　由此，一向以“高息灵活”自居的智能存款再遭严查。事实上，自2018年末以来，对于智能存款的监管就逐渐趋严，多次出现窗口指导，多家银行也对相关产品进行了整改，比如调整存入期限或利率水平等。而在市场利率水平下行态势下，目前已有银行开始优化负债结构，降低负债成本。

　　多款智能存款产品下架或调整

　　所谓智能存款，主要来源于互联网银行推出的一种“活期存款”产品，但与传统活期存款业务不同的是，智能存款可以随存随取，靠档计息。此类产品的“智能”之处在于，就算是提前支取，也可按照最近一档的定存利率计算，而非活期存款利率，这也是监管关注的重点。

　　近日，记者获悉，张家口银行的智能存款将于5月15日清盘并停售，清盘后，存量产品利率将按照活期挂牌利率0.42%上限执行。该行客服人员还对记者称，对于具体执行的方式，不同地区的分支行可能也不太一样，投资者需咨询当地银行。

　　无独有偶，廊坊银行此前也发布公告称，将从4月29日对“生活无忧3号”(已经停售)存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行。据了解，这款产品就是靠档计息的智能存款产品。尽管目前该公告已被删除，但利率调整一事确在进行中。

　　该行客服人士向记者介绍，此产品是按季付息，主要按照客户每季度活期存款日均余额来匹配收益率。根据公告要求，4月29日之前，已签约存款仍按原有利息结算，但在7月1日后，将按照活期利率计算；另外，在季度结息后，不满季度期限的也根据活期利率计算。

　　廊坊银行的公告还称，这是根据央行发布的《通知》及河北省市场利率定价自律委员会关于存款利率自律管理的行业规范进行的调整。

　　今年3月，央行曾下发《通知》，要求应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品；指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围等。

　　作为典型的提前支取靠档计息产品，智能存款受到影响。实际上，对于此类产品的监管已经持续多时。2019年末，多家银行就收到通知称要立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，部分地区还要求在2020年底之前，压降靠档计息定存产品余额至0，提前支取按照活期利率计息。

　　一般而言，提前支取靠档计息定存产品包括两种，分别是大额存单和智能存款，前者在今年以来已很少出现，新发行的大额存单在提前支取时基本均按照活期存款利率计息；而后者，仍存少量。

　　如今，在严监管下，已有多家银行下架或调整了此类产品。记者查询发现，微众银行的“智能存款+”在去年已暂停发行；蓝海银行相关产品也进行了整改，根据客服向记者介绍，“蓝贝贝7-360天”仅支持一次性全额提前支取，如提前支取时持有不满7-360天，需按蓝海银行挂牌活期利率计息；如持有时间超过7-360天或7-360天的整数倍，超出的天数亦将按活期利率计息。