在传统银企直连模式下,银行本来就有面向企业的接口,现在很多厂商提供的开放银行解决方案是把传统的银行对外接口改造翻新到一个新的开放整合平台上,但目前技术标准和业务梳理还远远没有达到可以形成一整套标准,并以此搭建平台的水平。

回顾商业银行的发展史,我们大致可以描绘出银行变革的三个阶段:在第一阶段,银行以产品为导向,追求规模效应、将服务重心置于传统实体网点。异地扩张、网点扩张的背后是资金、人力、运营效率与成本之间的矛盾;随着移动在线和互联网金融的发展,银行步入第二阶段,纷纷自建渠道、场景,网上银行、手机银行成为银行提高服务能力和服务粘性的主要方式,但流量场景缺乏、产品服务同质化成为银行发力线上化的主要桎梏,这促使银行发展进入第三阶段——走出去,跨界融合,实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合。

在生态重构的过程中,开放银行的概念诞生了。从2016年开始欧美的监管政策落地促使开放银行的创新案例不断落地,到2018年下半年,中国也兴起了开放银行的建设风潮,开放、共享、合作、创新成新时期银行转型的关键词。

开放银行“终点站”:融入场景、建设生态

文思海辉高级副总裁况文川认为,开放银行主要指银行通过自建或互联等方式与第三方平台进行能力输出和数据共享,在技术呈现形态上表现为API、SDK、H5等手段,最终目的是形成融入场景、建设生态的银行服务新模式。

从形式上来讲,开放银行是银行主动与外部对接的一种模式,这种模式较早之前就已经出现,比如光大银行的缴费云平台以及很多银行的现金管理服务。而当前,在金融脱媒、传统银行金融服务受到第三方金融科技公司严重冲击;同时,中国经济迅速发展、金融活动越来越频繁,金融市场空间不断扩大,金融服务开始越来越多地融入到社会经济活动里……种种因素综合起来推动了银行通过开放模式扩大自己服务范围、触达更多的长尾人群。

相对于英国、欧盟、美国等地区,国外开放银行的驱动因素多由监管政策驱动,例如金融监管体系相对发达的欧盟出台了PSD2(全称为Payment Service Directive 2,支付服务指令2),强制银行向第三方机构开放客户数据,而中国开放银行的兴起主要是由市场驱动,BATJ等大型互联网公司和大量第三方机构进入到金融领域,对银行的冲击很大,银行主动开放,加速与商业生态的融合。

况文川向亿欧金融介绍,从本质上讲,传统的银企直连也是银行向企业开放的一种方式,但从开放的内容上来看,以前银行对企业开放的主要是诸如支付、现金管理、缴费、代收付这些基本的交易能力,而现在银行除了开放基本的交易能力之外,还会开放诸如客户的身份验证、客户画像、账户管理、风险控制等内容,以此来对第三方企业进行更加全面的金融赋能,这对某些有流量无金融能力的平台来讲,促进很大。

对于银行来讲,建设开放银行的第一步是要搭建开放平台,但平台只是一个接口,企业接入进去需要考虑平台的增值服务能力,因此银行需要在平台之上搭建生态。如果按照欧盟的解释:开放银行是银行按照法规开放一些标准的功能供第三方平台使用,则是对开放银行的比较狭义的理解。

当前API Bank远未达到互联网级开放

在传统的银企直连模式下,银行本来就有面向企业的接口,现在很多厂商提供的开放银行解决方案就是把传统的银行对外接口改造翻新到一个新的开放整合平台上,平台成为银行和企业之间的连接器,厂商需要在一端来改造银行的内部应用,另一端面向外部商业生态做接口的梳理。

况文川介绍,当前银行的API还没有做到完全的互联网级开放,各家银行完全基于互联网的方式做接入厂商的认证、接口的洽谈、注册的情况并不多。对于银行IT厂商来讲,开放银行的初级服务模式是以解决方案的形式,给银行做定制化开发,帮助银行上线开放银行平台。更高级的形态由第三方技术服务商搭建一个开放平台,租给多家银行使用,但目前这种技术标准和业务梳理还远远没有达到可以形成一整套标准,并以此搭建平台的水平。

对于厂商来讲,技术标准的制定难是一方面,更大的困难在于业务合作的标准梳理非常复杂。此外,由于各家平台对接银行的能力和提供的API接口数量、内容大不相同,企业会选择与多家开放银行平台对接,因此未来会出现很多搭建第三方开放平台的整合技术服务商,不仅仅是像兴业数金这样脱胎于兴业银行银银平台业务的机构,还有可能是一些第三方的ERP、供应链⾦金金融、市场营销系统软件提供商。总之,未来很有可能会出现公共性的平台来对接金融机构和商业生态。

open API服务升级,未来比拼的是专业化落地实施能力