对于普通家庭来说，可能导致家庭收入中断的最大风险就是重大疾病、重大意外以及家庭成员离世等事故。在抗击新冠肺炎疫情期间，“逆行者”的无私奉献守护了万千家庭的平安与健康，但这些“逆行者”也有家庭，在生活中拥有着子女、父母、丈夫、妻子等多重身份。疫情也让不少人深思到底如何保障个人甚至家庭的健康安全以及如何在发生意外后尽可能地降低损失。保险就担起了这样一个角色，越来越多的人开始给自己和家庭其他成员配置保险。 近日，大家保险集团发布的《2020中国家庭保险需求调查报告》显示，我国消费者全家投保意识明显提升，在已购买保险人群中，家庭平均持有保单3.62张，鉴于保单数量增多且保障范围各异，超六成人群期望通过家庭账户管理全家保单，约70%的受访者会为家人购买保险。在尚未购买的人群中，超过80%的受访者打算为家人配置保险。而触发消费者购买保险的动因主要是防范意外或不幸时家庭陷入困境，以及担心重大疾病产生的大额医疗费用。 科技助力规划家庭保障 正因家庭保险配置的需求逐步旺盛，不少资本瞄准了这一蓝海。借由互联网普及的红利，已有不少第三方家庭资产配置平台兴起。这些平台多以微信、QQ等社交APP为突破口，通过公众号推广，或构建百人上下的社群，或以免费一对一定制方案吸引潜在消费者，与多家保险公司合作，为不同消费者制定涵盖寿险、意外险、重疾险、医疗险、年金产品等相对全方面的个性化综合保险方案。 以金斧子集团旗下互联网保险服务品牌水星保为例，该品牌在百度上的品牌简介是其利用AI-智能规划系统为中产以及高净值客户提供科学、专业、客观的一站式全生命周期规划服务，覆盖家庭保障规划、教育金规划、养老规划等服务。记者了解到，水星保的服务流程首先是通过社交APP预约一对一专属定制服务，在预约成功48小时内有预约专员与消费者进行约10分钟的电话沟通，了解消费者基本信息。随后预约第二次保险规划师的一对一服务，保险规划师会给消费者讲解保险的基础知识，进一步了解消费者需求，时长约半小时左右。在此次沟通完成后再次预约下次服务，保险规划师将根据消费者需求给出三套左右定制化家庭保障方案，供消费者选择，之后不满意方案也可继续更改。 像水星保这样提供家庭保障规划方案的第三方平台还有不少。在保险科技加速发展的背景下，类似的第三方中介保险经纪业务崛起，互联网保险公司加入战局，以数字化为前提来探索，在千人千面的保险需求下，使得投保更加方便快捷，保险产品选择更加丰富，更具家庭财务规划视角，拥有科技色彩的定制化保险产品配置思路。 从资本反应来看，大量跨界资本涌入互联网保险中介行业，其中不乏BATJ等互联网资本巨头，传统的保险中介市场格局也随之产生变化。去年，国内家庭保险规划平台精算猫宣布完成超千万元A轮融资；小帮规划完成两亿元B轮融资；薄荷保完成千万美元的A轮融资。国外也有Luko、Hippo等创业企业完成融资的事件。慧择保险经纪服务公司更于近期在美国纳斯达克上市。 第三方平台仍需从严监管 事实上，互联网第三方保障定制平台本质上就是互联网保险中介。近年来，随着金融科技的发展，依托互联网流量和场景的新型数字化保险中介平台开始持续涌现，资本通过发起设立或收购的方式持有保险中介牌照的案例增多，市场也在逐步形成全新格局。对于新格局下互联网保险中介的监管必不可少。去年，监管部门针对保险中介下发通知文件就多达20余个。其中更有针对互联网保险中介业务的专属监管办法。 2019年5月，银保监会中介部下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）》，在业内二度征求意见，提出保险机构应建立完善的互联网保险销售可回溯内部控制制度，并明确线上线下融合方式销售和自助终端销售亦适应此规定。 2019年年底，由银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法》开始向业内征求意见。该办法要求参与互联网销售的人员须要持证；同时，坚持监管审慎的原则，适应数字化、场景化、智能化发展的保险趋势，完善监管科技；鼓励创新，在促进互联网保险发展的同时针对第三方网络平台的不合规行为要严密监管。尽管该办法尚未落地，但总体来看，对互联网保险的监管是趋严的。

　　另外，据监管部门消息，新的《互联网保险业务监管办法》正在加紧修订。而全面强化互联网保险中介业务监管，将在很大程度上影响市场的发展。