经济战“疫”访谈(十五)

　　编者按：新型冠状病毒感染的肺炎疫情来势汹汹，疫情对经济的冲击备受各方关注。为全面评估疫情对经济可能产生的影响，并对恢复生产、稳定经济提出政策建议，证券时报记者采访了来自科研院所、高校和市场机构的多位经济学家。系列文章将陆续刊发，敬请垂注。

　　疫情冲击下，“危”中有“机”。商业银行作为重要的金融资源调度方，如何在疫情冲击下保证各项业务正常开展，对于保证经济平稳运行至关重要。疫情大考，对银行的内部运行以及对外营销都提出了挑战，银行如何内外兼战以求制胜？金融科技在种种冲击和需求更新中将如何演变？银行业金融科技在发展多年后，面临着怎样的变革，又将去向何方？种种新场景的出现会打开怎样的业务空间？

　　针对上述种种问题，北方新金融研究院理事，渤海银行股份有限公司董事会秘书、首席风险管理官、行长助理赵志宏接受证券时报记者专访，详解疫情下银行金融科技发展的危与机。在他看来，全民“居家隔离”的状态给未来银行金融科技发展带来新的预示，一场银行金融科技发展的危与机正在其中酝酿。

　　赵志宏认为，对商业银行而言，短期内疫情的影响集中于削弱信贷需求、亟需提高金融资源分配效率和中收减少等方面。长期而言，疫情对行业竞争格局的影响有限，头部银行和细分生态领域有优势的银行竞争力持续加强。同时，金融科技和智能风控能力对业务支撑作用更为凸显，已建立金融科技和智能风控先发优势的银行有望凭借其体验良好的线上服务产生客户虹吸效应，这也正说明了，通过提高金融科技能力实现危中寻机，从“互联网+”迈向“AI+”新时代，方为商业银行变中求生之道。

　　疫情效应中银行业潜伏的“危与机”

　　证券时报记者：疫情对经济带来了巨大冲击，商业银行作为金融资源重要的分配方，受到了怎样的影响？金融科技在应对疫情冲击方面发挥了怎样的作用？

　　赵志宏：新冠疫情对银行、对金融科技的影响要从“全国性隔离”说起。自1月23日上午10点武汉封城起，全国30个省市自治区先后启动应对公共卫生事件最高级别的一级响应，众多城市、城镇、小区陆续宣布封闭管理；企业普遍延期开工，开工之后也只采取最小化配置运转。举国上下，全面进入“少出门、不聚集、不聚餐，出入公共场所戴口罩”状态，举国上下俨然被疫情所冰封，救人者自救，银行业率先试图从危机中破冰。

　　对商业银行而言，在疫情期间，所受影响集中于削弱信贷需求、亟需提高金融资源分配效率和中收减少等方面。社会生产受疫情影响，导致市场上信贷需求预期会有一定程度减少，银行对公以及对小微企业的业务拓展增量近期将可能会遇到一定挑战，消费金融业务也同样承压。同时，特殊时期对于精准分配金融资源的要求比常规时期更为迫切，银行唯有基于大数据技术和价值网分析，才能在极短的时间内对成批量的客户及客户需求状况做到实时而精准的识别，精准区分哪些信贷需求具有最高的疫情相关度，把信贷资源精准投放到关键地方，是银行对抗疫的最大支持。

　　战略是做正确的事，战术是正确地做事。

　　疫后修复期，金融条件大概率有所放松，疫情过后，社会总体消费需求估计会有适当反弹，企业恢复全面生产也会带来信贷需求一定程度上冲。银行需要凭借智能分析手段和风险计量能力，提前准确感知疫情形势转变所带来的市场波动和市场阶段的微妙转变，针对性地敏捷组织产品、服务和营销。

　　而对于更远的中长期而言，疫情对行业竞争格局的影响有限，随着AI+对互联网+取而代之，金融科技和智能风控能力对业务支撑作用更为凸显，传统业务电子化速度必将加快，在此领域抢占优势的银行或在“严冬过尽绽春蕾”之后迎来王者时代。

　　迎难：内修外练

　　证券时报记者：出于疫情防控需要，很多业务都需要“无接触”式办理，与客户的各种沟通交流转移到线上，一些网点可能也不能正常运行，这种变化对商业银行业务发展会带来怎样的影响？商业银行如何应对这些方面的挑战？

　　赵志宏：疫情期间，银行在实际运行上面临的首要困难是必须尽量减少见面，这对银行的内部运行以及对外营销都提出了挑战。