原标题：互联网贷款新规再次征求意见 助贷业务进步明晰 切断与暴力催收机构利益往来

　　备受关注的商业银行互联网贷款业务，即将迎来规范化发展。

　　近日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)正在小范围进行第二次内部征求意见。记者注意到，相较于2018年11月下发的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，此次《办法》在多项内容上作出了调整，也为商业银行参与互联网贷款及相关合作的机构明确了业务规范。

　　在分析人士看来，此举将有效引导与主动规范助贷行业的发展，对于整体性、系统性和持续性优化金融生态十分必要。

　　助贷业务进一步明晰

　　助贷业务可分为三个基本模式：客户支持型、资金支持型和风控支持型，其中客户支持型助贷早就存在，是银行贷款业务中的常规操作；资金支持型助贷本质上属于联合贷款，助贷机构与银行联合授信、联合出资、共担风险；风控支持型助贷是助贷机构向银行等提供风控信息、技术和模型服务，其本质是“风控信息服务商”或者“风控技术服务商”。

　　总而言之，助贷充当着寻找有贷款需求客户，并介绍给金融机构的“中介掮客”。不过，在调节资金和流量不均衡同时，个人信贷市场引发的风险，让助贷模式遭受了前所未有的考验。

　　一方面，助贷机构往往容易低估规模对风险的影响，盲目扩大规模，在规模达到一定程度后，可能引发金融市场系统性风险。另一方面，当前市场上，不管是助贷还是联合贷款，很多都是这种形态：流量方隐性担保，银行等资金方对风险后知后觉，这是当前监管最担心的情况。有银行从业者透露，目前很多平台都在收缩助贷业务。

　　对于贷款合作机构，《办法》明确指出，是指在互联网贷款业务中，与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和融资担保公司、电子商务公司、大数据公司、信息科技公司、贷款催收公司以及其他相关合作机构等非金融机构。

　　《办法》要求，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。合作机构准入、合作类产品和具体合作模式应当在银行总行层级履行审批程序，并确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。

　　资深财经评论人杜静指出，有效引导和主动规范助贷机构发展，必须理性处理好与主体金融机构的关系，做到行为边界清晰，属性定位明确。要以“非同质化”、“你中有我”、“你我有别”作为其存在与合作的前提性条件和约束性原则，形成手段、方式、内容、能力以及体制机制优势与力量的“差别化”融合，既不越边界又尽力而为，既体现特色又发挥作用，切实提高金融生态资金配置的针对性、匹配性、变化性和灵活性，避免因为某种特定因素变异的影响，如利益转移、风险转嫁所出现的功能性替代的所谓合作。

　　“从本质上讲，助贷机构的市场生命力与生存力，来源于或者说产生于同主体金融机构关系选择的恰当性。选择得越恰当，其存在的必然性则越充分，其生命力则越旺盛。”杜静说。

　　联合贷款不得兜底承诺