新浪财经讯 由国务院发展研究中心指导，中国企业评价协会、中国移动通信集团有限公司主办，鹏华基金联合主办的第18届中国企业发展高层论坛于1月11日在北京举行。国务院参事汤敏进行了主题演讲。

　　他表示，金融最难于服务的实体经济是小微企业，是普惠金融。首先，他谈及了三个问题。一是普惠金融是世界性的难题，二用互联网银行的方式有可能可以破解这个世界性的难题，三是怎么样才能让其发挥更大的作用。

　　接下来，汤敏表示，普惠金融是世界性的难题。追根溯源，是因为小微企业贷款成本过高。而互联网银行的运营成本低，通过人工智能大数据分析，相对风险比较小。如何让互联网银行更多参与，发挥更大作用呢？汤敏提出了几个建议，在金融排雷的过程中应该采取大禹治水的方式，一方面制止不规范，另一方面也应该疏堵结合。互联网银行模式可以谨慎扩大，要有限地复制成功模式。还需要进行差别性的监管，例如放宽对股东资质的限制， 给予员工股权激励等。

　　最后，他表示应该适时适度开放更多的互联网银行，这个行业需要有竞争。现在，中国普惠金融的道路上，除了靠政策的推动以外，还有新的抓手，例如大数据、互联网、网商、微众银行，它们的成功经历表明这条路有可能走得通，那么我们让这条路走得更宽阔、更快一些，让更多实体经济受益。

　　以下为演讲实录：

　　我发言的题目是“互联网银行如何破解普惠金融难题的问题”。今天谈的是金融服务实体经济，金融最难于服务的实体经济是小微企业，是普惠金融，怎么才能解决这个问题呢？我谈三个问题：一是普惠金融是世界性的难题，二用互联网银行的方式有可能可以破解这个世界性的难题，三是怎么样才能让其发挥更大的作用。

　　普惠金融是一个世界性的难题。 追到根子来说就是小微企业它的贷款成本太高。我们也可以说，它的规模小、它的风险大，但是从金融角度来说，规模小、风险大是可以用价格的办法解决了，你是去筛选、去服务。 但是成本太高则是一个最根本的障碍。 传统的大银行主要是为大中企业服务。现在我国大中银行也花了很大的精力帮助小微企业，比如中国的小微企业贷款也在快速的增加，但是对银行来说，对大银行来说它的成本仍然是高。这是制约着银行怎么样进一步的扩大的原因，银行已经做得很好了，但是小微企业仍然说贷不到款或者贷款量很少，怎么样解决这个问题呢？现在提出要解决中小企业融资难融资贵的问题。 我总认为同时解决融资难、融资贵是很难的，我觉得首先要解决融资难的问题，又要马儿跑，又要马儿不吃草是不行的。

　　融资难涉及的成本怎么办，不但在中国， 全世界都是这个问题，最近几年有个新的方式，也就是互联网银行模式。 由阿里巴巴投资的网商银行，由腾讯投资的微众银行和一些其他的互联网银行，他们为什么能够有可能解决说的小微企业融资难的问题。

　　网商银行一共成立五年，五年时间里干了什么事情呢？网商银行这一个银行一个营业网点也没有，或者只有一个点就是总部，其他一个办事处都没有，过去五年给两千万的小微企业提供了纯线上、纯信用、随借随还的贷款，累计放款3.6万亿。 2018年六大国有商业银行一共给小微企业贷了两万多亿的款。 而网商银行连一个网点都没有，就给小微企业贷了3.6万亿的款，户均才2.6万人民币， 是真正的小微贷款， 甚至是微贷款，而且不良率还是非常低， 1%左右。 在得到贷款的两千万家小微企业中， 有80%从来没有在金融机构贷过款。 网商银行这短短的五年的历史， 在实现普惠金融上效果非常好。

　　微众银行是腾讯办的，主要的工作是给消费者贷款的或者个人贷款。 五年时间一共贷了7100万户，加起来比很多的银行做了几十年的贷款户还多。累计放款将近三万亿人民币，平均户均是八千人民币，其中的30%， 也就是将近三分之一（两千多万）是给个体工商户的。除此之外， 微众银行也开始给13万小微企业提供贷款，累计放款八百多亿人民币。

　　在短短的五年里，这两个互联网银行一个营业网点也没有， 但给了小微企业及个体工商户提供了六万亿的贷款。为什么他们可以做到这一点呢？

　　它们的最核心的优势在于贷款成本非常低。 例如， 网商银行提供的310模式，即三分钟申贷，就在手机上三分钟就可以完成申请贷款的程序，然后一秒钟银行就可以决定能不能放款，放多少款， 完全是用大数据、人工智能，零人工干预介入。 这么简单程序导致了他们的贷款成本非常低，每笔贷款成本才2.3元人民币。 而传统银行的一笔贷款要去审贷、访问、看报表，还得做所有的尽职调查， 成本要上千元人民币。互联网银行通过人工智能、大数据分析做出的贷款不但成本低， 风险还比较小，这些对开展大规模长期可持续的小微企业贷款来说极为重要。