文/新浪财经意见领袖专栏机构 分子实验室

　　善良和诚实是最强大的力量，科技是时代赋予我们最好的工具

　　秋天是收获的季节，也是反思的好时机。

　　保险科技这一名词的兴起是近几年才有的。伴随着众安在线成立和国家互联网+战略，2013年率先火爆起来的新名词是“互联网保险”，而整个互联网+，包括互联网保险在2015年的热度达到最高峰，中国的保险创业公司也大多兴起于2014-2016年间。

　　随着互联网金融和互联网保险监管形势日趋严格，“互联网保险”的热度逐渐降低，取而代之的新名词是“保险科技”，而其来源大多是舶来于海外FinTech的重要分支“InsurTech”的直译。

　　那到底什么是“保险科技”，保险科技与互联网保险又有什么异同呢？

　　从广义来讲，保险科技应该指保险行业与新兴技术的结合，如按此定义，保险科技应当可以追溯到数百年前。科技与保险的结合大体可以分为两个分支：

　　1、科技创造新场景、新风险。

　　科技的发展自成一脉，新的场景和风险催生了新的保险模式和需求。航海技术和贸易发展催生了海上保险的繁荣；汽车的普及造就了车险；航空航天的发展让传统保险衍生出航空器保险、航意险等新产品；组织变革（公司化）、新职业、法治环境和政治制度发展带动了各种商业人身保险和社会保险的发展；进入互联网时代，网络安全、账户安全、退货运费等新型产品开始进入我们的视野。

　　当然，科技的发展也在改变风险，比如个人房屋的主要风险已经不再是几百年前的火灾，自动驾驶技术的发展也对传统车险经营提出了严峻挑战。科技的发展，使得我们面临风险也在发生动态变化，新的风险出现，旧的风险消失，未来，也许我们不得不为自家的“机器人”购买昂贵的保险（智能汽车可以算作某种机器人吧），但可能再也不用购买车险。

　　2、保险与科技融合创新。

　　英国著名的数学家、天文学家埃蒙德· 哈雷，在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表——哈雷生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。1762年成立的伦敦公平保险社是根据保险技术基础设立的第一家人身保险组织。 

　　当基础科学的数学、统计学与保险本质的风险逻辑相结合，造就了今天全球繁荣的寿险业，而数学、统计与精算技术更是成为了保险业赖以生存、发展的根基。

　　可惜的是，随着保险迅速商业化，巨大的财富效应和杠杆能力使其金融属性和资产属性变得越来越重，保险在与基础科学和新技术的融合创新方面乏善可陈，金字塔顶端的舒适生活和保守的制度，也使得保险在医疗、健康、制造、信息技术等领域与实体产业产生了严重的“技术不对称”，以风险为立业之本的保险无法准确评估、预测风险，数据积累、数据科技的储备严重落后于互联网企业。这是我们今日应当警醒的。

　　从狭义讲，保险科技可以理解为保险与信息技术的结合，如保险行业早期的信息系统建设。而当下的保险科技，或者说InsurTech则可以理解为在互联网浪潮下，新技术、新思维与保险产业和相关产业（如医疗、汽车、安全等）的融合。所以，宏观上，可以说保险科技包含互联网保险，甚至说在当下和未来，保险科技与互联网保险难分彼此，微观上，两者又有一定差异。

　　为什么说当下和未来的保险科技和互联网保险不分彼此，因为互联网就是这个时代的特征。

　　从PC互联网到移动互联网，再到未来的万物互联，我们身处的实体社会正在快速网络化、在线化、数字化。

　　互联网技术不但改变了需求端（消费者）的行为，也深刻改变了供给侧的生产力和生产关系，同时也在构架、发展新型的交易关系和供需关系。

　　所以，当下讨论保险科技，必须建立在对互联网的充分理解上。互联网带来了哪些变化呢？

　　第一、用户主语时代。

　　我们可以把互联网世界简单理解为现实世界的镜像，或者是平行世界，互联网技术的快速发展和互联网基础设施的逐步完善，使得用户可以高效、低成本的向互联网世界迁徙。比如Google可以让我们快速搜索到需要的信息，微信可以在大幅提升沟通效率的同时将沟通成本几乎降低到零，各类内容和电商平台可以让我们快速实现跨地理位置的交易。