本报记者/李甜/北京报道

“花小钱，防大病”，基于这样的心理，数以亿计的用户被“网络互助”俘获。

如今，包括BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）在内的互联网巨头，已在“互助产品”方面悄然布局。在11月11日，百度推出的“灯火互助”正式生效，截至11月29日，其会员量为4300多人。相比之下，支付宝旗下的“相互宝”会员人次已超过1亿。

而在互联网企业“酣战”的另一面，则是暗流涌动。比如资金监管难透明、交钱易赔付复杂、电子合同认定模糊，这一系列问题又给“网络互助”招来诸多争议。

易观支付领域分析师王蓬博告诉《中国经营报》记者，增加用户黏性，或完善可提供的金融类服务，这是企业入局互助业务的两个考虑。更基础的原因是，希望为抓住即将爆发的保险市场准备一个入口。

抓住新增用户

据记者了解，网络互助已经经历三四年的发展期，其间，倒掉一批产品，也留下一批用户量较大的垂直型产品。以2018年下半年相互宝的推出为界，更多互联网大公司开始推出互助产品。目前，这一市场，至少有10个网络互助产品。

不难发现，互助产品的名称用词相近。比如，阿里巴巴的相互宝，腾讯参与投资的水滴互助、轻松互助，以及百度最近推出的灯火互助。如今，不仅是BAT齐聚在网络互助领域，其他的企业也陆续加入战局。包括推出“360互助”的360集团、推出“美团互助”的美团点评、推出“宁互宝”的苏宁集团，甚至聚焦出行业务的滴滴，也推出了“点滴相互”。

这些产品尽管称谓相似，但却面临着“冰”与“火”的流量局面。

截至记者发稿，相互宝会员数超过1亿，美团互助有接近2000万人加入，点滴相互会员量约142万人，灯火互助仅拥有会员4300多人。宁互宝、360互助未在其产品应用界面公布会员数量。

从被放置的位置看，产品大多被放置在其主要业务的APP中，有少量放置在其单独的金融APP中。但基本将互助产品设置在保险板块内。

记者看到，相互宝被设置于支付宝“我的”-“蚂蚁保险”中比较显眼的位置。在美团APP中，点击“我的”-“我的钱包”，可找到“美团互助”。点滴相互则被设置于滴滴出行APP中，打开滴滴出行APP，会看到“金融服务”居于靠中间位置，较吸引视觉注意，其“礼橙专车”被设置在更靠右位置。点击“金融服务”就可在出现的界面中看到“大病互助最高得50万”字样。

宁互宝公关人士表示，推出宁互宝，主要是为体现苏宁金融“全场景，更普惠”的企业愿景，“依托互联网优势，为苏宁金融会员提供一种普惠、应景的风险解决方式，也是一种生活方式。”

王蓬博认为，增加用户黏性，或完善可提供的金融类服务，是企业入局互助业务的两个原因。

他对记者说，支付宝APP内的产品，有覆盖长尾人群的特点。上线相互宝，能够提高用户使用支付宝的频率。如今，相互宝会员人次超过1亿，说明支付宝在用户黏性上做得不错。据他了解，使用支付宝APP内5个产品的用户基数不断增长。

针对其他产品也推出互助产品，王蓬博认为，互助产品是聚合用户的好方式，加之公共服务中，有一部分未能满足人们的需求，给了互助产品较大的增长空间。

王蓬博表示，业内一些人士预测互联网保险将要爆发。“这个是大家的预测，都想往保险行业里扎，都预测近年保险会爆发，所以说，流量入口一定要抓住这一部分新增的用户。原来，依靠线下方式，是保险的特征，保险也在数字化改革，那企业的流量入口，针对用户的数字化营销，其实是核心。”

一位度小满金融的工作人员曾对本报记者提到，度小满做支付业务，考虑是“跟随”，也上线该业务，尽管发展情况不甚乐观，但在未来，也许会遇到增长机会。

广收管理费

在《相互保险 创新保险新方式》一书中，经济学博士、中央财经大学中国精算研究员助理研究员陈辉写道，网络互助的收费方式，“相当于教科书上的‘课赋制’，通俗地讲叫‘即收即付’。”互联网的高效交互，大大提升了其扩展会员以及支付征收的效率。

记者观察到，平台所获取的费用，主要用来支付调查核实费用，诉讼、仲裁及公正所产生的费用等运营成本。水滴互助的信息显示，互助事件由第三方权威公估机构核实，委托的公估机构包括高保通、高澜、核查联盟、衡量行等。

纵观互联网大公司与垂直领域公司推出的互助产品，可以看到，表面可见的盈利方式是，企业收取管理费或运营费。一些企业收取互助金的一定比例，一般是6%~8%。360互助收取的比例稍高，为10%。管理费会与互助金一起，由会员以分摊的方式支付，点滴相互的最高互助金是50万元，这意味着该款产品能够从一个互助项目中获得两三万元的管理费。