编者按：本文系7点5度投稿文章，创业邦编辑后发布。

接下来你将看到：

1.    国内互联网保险业赛道分析

2.    东南亚互联网市场的代表性企业

3.    互联网保险四大环节的重要趋势

本文特约作者：Giada

就读于上海交通大学，被码字耽误的喜剧演员；

从印尼结缘东南亚研究，从7点5度走进微观创投；

游走政经视角，小窥蓝海故事。

当前互联网保险行业的产业链主要涉及产品开发、核保核赔、获客和保险资金管理4个环节。互联网在各个环节扮演的角色略有不同。

新加坡的保险科技

印尼金融科技领域各业务占比（IFA）

产品环节互联网可以提供数据与技术服务于产品设计和定价，如以C2B模式设计定制化产品，并创新场景险种。定制险和场景险是主要的创新领域，如淘宝的退货险和小米的碎屏险都是与消费场景挂钩的产品。目前从事产品开发同时持有保险牌照可进行资管的公司只有众安、泰康、安心和易安四家老牌。

核保和核赔是降低赔付率的关键环节，对于数据依赖极大，而互联网可以实现基于数据的精准核保、核赔。互联网终端还能够简化赔付流程，降低对接成本。评驾、一同保等就是通过数据挖掘提供核保服务的企业。但数据获取仍然是难度较大的问题。

B2C、2A2C、2B2C是保险业传统的获客模式，多数人并不陌生。互联网保险获客提高了获客的流量，既可作为第三方比价平台增加B2C销售；也可作为中介工具增加2A2C（Agent）的保单转化率如OK网、慧择网、最惠保等。其中，车险比价平台模式融资数量一度位居互联网保险发展模式的首位。此外资源强势的企业还善于通过2B2C模式与企业对接，提供面向员工的定制化团险服务，如极客网。

除三种传统模式外众筹模式也成为了国内保险业的热点，水滴公司2019年完成了由腾讯领投的5亿元人民币融资。同时蚂蚁保险、腾讯微保、京东保险和网易保险凭借四大流量巨头优势开展线上保险业务。巨头们也没有呆在众筹保险的局外，支付宝推出“相互保”（后为“相互宝”）、京东推出“京东互保”（后下架）、滴滴推出“点滴相互”等加入了互助险的大军。

毕马威认为对于多数保险公司而言，洞察新客户细分市场、地缘政治趋势和颠覆性渠道这三者是未来投资增长的关键。东南亚市场既有与中国的相似性，如对下沉市场的开发和保险科技公司的快速发展；也有其独特之处，比如富有潜力的庞大人口和迅速成长的蓝海。从产品创新到技术应用，东南亚市场已是颇为热闹。

产品创新1：健康险定制

健康险的定制化是以客户为中心转变的重要体现。围绕“Employee benefit”开展的团险业务，是最潮的玩法。在InsurtechAsia的指导手册中所提到的保险科技初创公司中，CXA、MyDoc 、Globetrekker Challenge、Latize、MediPay Asia都关注员工福利和健康科技。

CXA集团提供了一项公司保险计划,该计划使雇主能够根据他们的健康或参与健康活动的频率来奖励员工。Gigacover对零工经济中的自由职业者提供保险产品，以保护他们在因疾病和受伤而无法工作时免受收入损失。

Go-Proteksi就是一款为Go-Jek司机提供人寿保险和资产保护的微保险产品，由PasarPoliss（获印尼三家独角兽投资）与Go-jek联合推出。司机只需按月支付7500印尼盾(0.51美元)的保险费，就能最高获得3000万印尼盾(2040美元)的保险。

产品创新2：场景险细分

场景险的开发也是产品赛道的重要议程。7点5度曾报道过的东南亚小“众安”的Axinan与电商巨头Bukalapak合作，为对方提供一款物流赔付险种。