导读：9月22日，由中国人民大学国家发展与战略研究院、中国社科院产业金融研究基地、金融科技50人论坛联合主办的“学习央行金融科技发展规划，聚焦智能银行与服务实体经济”闭门学术研讨会在北京举办。九江银行副行长肖璟参会并发言。

以下是肖璟的发言实录：（发言内容未经发言人审核）

今天我分享的主题是“产业互联网和中小商业银行的转型”。也会介绍九江银行所做的一些工作，今天的发言也带了我个人的观点，欢迎大家批评指正。

最近两年整个银行经营外部环境发生了巨大的变化，从15年开始银行提出MPA宏观审慎阶段，到16年，特别是17年提出的“三三四十”以后，我们以前的业务大家都是更偏向于房地产和政府投融资平台，17年全国金融工作会议上习总书记和克强总理都提到金融是实体经济血脉，要为实体经济服务是金融的天职，金融要为实体经济的发展出一份力。

金融要脱虚向实，要回归本源，很重要的一点就是服务实体经济。实际生活当中还有大量金融的机会。17年开始我因为工作关系大量接触合作企业，第一个是联想旗下翼龙贷，重点业务在中国东北和华北，有三万人，主要放款对象是农业大户，放款利率是15到18%。可以看出，在我们实体经济当中真正的金融供给是非常有限的。为什么会存在这样的现状？银行业是管理风险的机制，银行业所有风险里面最关注的是信用风险。信用风险本质是什么？是信息的不对称。银行在评估是否可以贷款给一位客户的时候，就关心两个方面，一个是还款意愿，一个是还款能力。信息不对称使得银行对客户的理解非常有限情况下不敢随意投入资金。在产业实体当中还有大量中小微企业缺乏有效数据来说明它的经营状况。一个企业好还是不好，我们现在对小微企业，对个人都有一些评价机制。但是对于小微企业评价的维度远远多于个人，产业端评价逻辑非常复杂。有人以为对于小微企业信用风险管控简单在银行里计算就可以计算的出来，但有很多维度不到现场看不到。金融对实体经济支撑不够主要原因不是意愿问题，而是没有找到合适的方式方法。

接下来谈一下九江银行的实践，就是产业互联网和中小银行的转型。首先消费互联网已经相对成熟，对于每个个体来说衣食住行所有细分领域场景都有相应金融科技公司在服务。今天看来，我们在做一些消费联合贷款的时候，巨大的流量基本上都是从传统线上企业导流过来，导流同时还要分取相应利润，一般30%，最近提到37%，因为只有传统线上企业才有流量。所以第一阶梯传统互联网企业有极强马太效应。产业互联网其实是非常好的机会。第一产业互联网这个概念方兴未艾。18和17年阿里和腾讯都在提向To B概念转型，但是目前还没有很多巨头出来。第二产业互联网有一个很大的优势和特点，即产业上下游有极强的勾稽关系。第一是勾稽关系对于我们理解企业经营状况非常有帮助。在任何一个产业链单点上的风险控制很难，即便放款那一刻这家企业是非常优秀的，也很难保证两年后、三年后它依然非常优秀，这是银行目前服务To B非常大的困难。但是如果有产业上下游多种信息的话，银行对它的经营状况相对了解更深入。第二产业上下游有很强的合作关系，产业链条合作方式容易产生辐射效应。就是上游和下游的人其实都比较熟悉，在一个圈子里，当你推一个产品的时候你会发现上游可以带着下游，下游可以带着它的下游。第三点，产业链条极具个性化。很多产业的很多具体化操作，是在日积月累当中形成的，没有道理可言，我们必须去适配它。比如脐橙和猕猴桃的仓储区别。在九江银行在江西赣南做脐橙服务的时候，70%的脐橙一成熟就马上卖出去，仓储租期很短。我们做了一段时间之后在业内逐渐有了名气，中科院武汉植物园研究所找我们合作。中科院武汉植物园研究所是国内最大猕猴桃基因库研究者，他们现在也在做产业，我们交流的时候我向他们分享我们的痛点，但我们的痛点他们不存在。因为脐橙是先熟产品，摘下来就要卖。而猕猴桃是后熟产品，摘下来以后必须放进库里面。我们就发现不同品类在仓储方式上也会有差别。再说肉牛和奶牛的例子。奶牛看中的是奶，特别关注牛的发情期，如果没有跟踪上的话，很有可能错过一个发情期，今年的产奶量每头牛就少几千块钱。肉牛关注的是屠宰率，国外可以做到60%，但在国内，规模化养殖企业也仅能做到53到55%。不同的产业都极具个性化，这就是是产业现状。