互联网信用分在消费领域大行其道 引发问题亟待解决

　　■本报记者

　　朱丹丹 单美琪

　　北京报道

　　“去年到上海玩是第一次使用信用住预订酒店，当时我们到达酒店后，发现预订的房间刚装修没多久，有较大的味道，然后就和前台协调换一个房间。”家住北京市的张女士对《华夏时报》记者讲述了第一次体验信用住的经历。

　　“很意外的是，酒店的前台人员马上给我们免费升级了大床房，离开还房卡的时候很快也很通畅，是一次非常愉快的旅游体验。”张女士对本报记者说。

　　对此，网贷天眼研究院负责人李鹏飞表示，越来越多的消费方式与信用产生密不可分的联系，“互联网+信用”可以帮助信用高的人获得更高效、更优质的服务。

　　“互联网+信用”补空白

　　近年来，不少企业以用户“信用”为切口为消费者提供着金融服务，并不断下沉到人们日常生活的衣、食、住、行等各个方面。比如近些年发展较快的OTA行业，一些类于信用住产品的出现，更大程度地方便了人们的出行和入住。

　　信用住是指用户先体验后支付，也就是在享受体验商品后才完成扣款。是一种芝麻信用的信用住服务，只要用户的芝麻分达到要求，就可以在旅行住宿的过程中享受到免押金、免排队、免查房的“三免”VIP服务。

　　提到信用住，不得不提到阿里旗下的飞猪在线旅游平台，在飞猪旅行APP上，有信用住标识的酒店可以享受该服务。此外，根据飞猪联合芝麻信用在今年3月发布的《“信用住”旅行报告》显示，自2015年3月底信用住推广以来，已经有近20万家酒店加入，超过2000万人体验了“三免”酒店入住新体验。

　　“随着互联网的普及化，越来越多的消费方式与信用产生密不可分的联系。通过‘互联网+信用’，可以帮助信用高的人获得更高效、更优质的服务。”李鹏飞在接受《华夏时报》记者采访时说道。

　　实际上，信用住是“互联网+酒店”的模式，对酒店来说，可以提升运营效率，省去了交押金、查房，以及单独付款等多个环节，特别是在入住和退房的高峰时段，它可以节省时间和管理的成本，对于用户也是比较方便的。

　　麻袋研究院高级研究员王诗强在接受本报记者采访时表示，电商平台或者旅游网站开展金融业务，主要有三方面目的。第一，就是通过金融业务增加用户体验，让用户有VIP客户的感受，从而提高用户黏性，让用户以后有相关需求时首先想到自己平台；第二，开通金融业务可以刺激用户提前消费，扩大消费，商家就可以收取更多的服务费收入；第三，金融业务也可以为商家带来额外的利息收入。

　　值得一提的是，信用住的产品模式直接和用户的信用相结合，其中“芝麻信用分”是一种民间的征信体系，和人民银行的官方信用体系不同的是，它和用户的网上行为有关，通过一定的算法，计算出用户的信用分。通过“芝麻信用分”将信用和商业运营相结合，给用户相应的激励和惩戒来提升用户的诚信意识。

　　“此外，金融业务开展也会诱导消费者过度消费，超出自身支付能力地消费。同时，部分消费者可能并没有意识到他们的信用消费可能上央行征信，轻易逾期，造成征信不良。”王诗强如是表示。

　　多维信用打破数据孤岛

　　如今，信用时代已然来临，政府对于个人信用的重视也在与日俱增，使得个人信用在除了金融领域外的更多领域开始被广泛应用。

　　近日，京东数字科技旗下小白信用与老虎签证联合发布“签证信用体系平台”，在经过用户授权的前提下，为签证关联方提供多维度的信用报告。据统计，接入平台的服务方已实现单人制签效率提升150%，人工成本降低70%，制签差错率降低300%，大大优化了传统签证流程。

　　京东数字科技副总裁区力在上述联合发布会上表示，随着政府和市场手段的不断扩容，信用可以解决不同场景内的诸多痛点。他还认为，信用不只是金融的需求品，随着政府和市场的手段不断扩容，信用可以解决不同场景内不同的痛点，让用户享受更多便捷的服务。

　　记者注意到，京东数科于2014年推出了业内首款信用支付产品——白条，让用户可以享受到先消费、后付款，实时审批、随心分期的消费体验。两年后，京东数科又打造了以用户信用为核心的京东小白信用，目前的打分用户规模超过6亿，累计服务超过2亿的客户，提供全方位、便捷的增值服务。

　　正如区力所表示的，京东小白信用已经在信贷、租赁、出行、生活、商城、职场、校园等多个场景或者垂直领域，涵盖人们生活的方方面面。