互联网保险，是保险的创新地，但同时也是重灾区。根据银保监会的统计，2018年共接收保险公司的保险消费投诉88454件，同比下降5%。然而，值得关注的是，同期互联网保险消费投诉却出现大幅增长，相关投诉10531件，同比增幅达121.01%。2017年较2016年互联网保险投诉比较上升63.05%。

　　也就是说，这两年与互联网保险一起蓬勃发展相对应的，就是用户的不满。为什么会出现这样的情况？

　　有的企业把互联网保险，简单地理解为用新工具和新渠道多卖一些保险，原有保险链条里的用户痛点全部没有得到改善，同时还因为改变了全新的销售方式而增加了痛点。所以，在互联网保险发展初期，投诉不断上升。

　　这么多互联网巨头轰轰烈烈参与其中的互联网保险，真的就是一个卖保险的新渠道吗？

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　　拯救被保险条款吓退的小白用户

　　“保险，我一款都看不懂！”选保险，是用户的第一大痛点。

　　互联网+保险，无论是保险公司还是互联网公司，第一反应就是利用互联网的流量优势，将保险营销、销售环节搬到互联网上，这也就是多数公司采用的电商方式做保险。但是一个简单的加法，对保险公司而言可以提高销量，对用户而言的价值在哪？

　　保险跟其它的商品完全不同。如果把食品、日用品、衣服、图书搬到网上去卖，品类越多用户的选择越多，这是电商比线下卖场的优势。而保险是一个专业性非常强的“商品”，用户在保险条款面前完全就是“小白”。用互联网的流量思维，将诸多保险一股脑推给用户，用户无从选择。用爆款思维，选保险公司里最热销的产品推给用户，但用户还是面临看不懂条款、流程复杂等痛点。在银保监会的数据中，“告知不充分或有歧义”就是一个用户投诉的重点。

　　互联网+保险，首先应该是通过输出技术能力，赋能传统保险来解决用户的痛点。既然用户不会选、难决策，这就是互联网保险可以改进的地方。

　　举一个例子，腾讯旗下的微保，就是在简单的流量思维、爆款思维之上，针对用户选保险难的痛点，采用了“严选+定制”的方式，替用户选择最好的产品，并加以定制，然后推荐给他。

　　有微保内部人士曾透露，微保初期也非常想做一个爆款，毕竟是互联网巨头，有着巨大的流量优势，用一些营销手段卖出一个爆款非常容易。各大传统保险公司推出的“百万医疗”类的保险卖得都很火，这样的保险如果放到互联网平台上，销量会被进一步放大，所以微保也选择了这个险种。

　　但“从用户出发去”的基因，使得微保并不是简单地将传统保险平移到互联网上，而是把保险条款和流程简化，在微信上了解、购买的过程简便快捷，出险之后获得赔款和服务的过程更加省心及时。从简单、便利的角度，改善用户的基本体验。

　　但这样还不够。买百万医疗保险的用户，还有两个刚需：第一是无论何时何地，大病的时候是否可以找到一个三甲医院副主任及以上的专家来全程治疗。第二是被保人确认要接受治疗时，是不是可以对接全国众多医院，协助补保险人来支付住院押金部分。微保就在严选的基础上，增加了定制部分：绿色通道服务和押金垫付。

　　“微医保”就是微保在“严选+定制”思路下，上线的第一款产品。微保在互联网保险领域算是比较晚的进入者，但微医保上线给行业带来极大的“震动”。一方面是非常受用户欢迎，转化率超过5%，这个数据远远超过传统保险公司，也高于其它互联网平台。另一方面，引导了行业的方向，三个月后，绿色通道服务和押金垫付就变成了行业标配，所有的竞争平台纷纷开始跟进。

　　“互联网+”各行各业，通常都是从营销端、销售端开始改造，然后再慢慢向上游渗透。互联网+保险也是从营销、销售开始的。其实，在懂懂笔记看来，微保的“严选+定制”创新并不具有颠覆性，只是从用户的角度出发，对传统保险稍稍做一些调整，适合互联网用户和互联网购买习惯，就可以赢得客户，同时也解决了用户选择保险产品复杂的痛点，完成了互联网保险的第一步——买的简单。

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　　给用户配一个免费的理赔律师

　　5%的转化率已经很惊人，但还有95%的用户没有买，为什么？其实，作为一个普通用户，买保险的另一大痛点就是理赔。