互联网平台有望代理保险 网络互助“卷土重来”？

　　杨崇、张荣旺

　　近日，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），其中提出允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。这意味着，欲求“左手流量，右手保险”的互联网平台，未来或将通过获得保险兼业代理资格，直接拿到保险入场券。《指导意见》称，相关具体工作由各相关部门按职责分别负责。

　　多位业内人士对《中国经营报》记者表示，此次《指导意见》的公布，对于已经获得保险牌照的互联网平台影响不大，而对于尚未持有保险牌照的网络互助平台或将成为新的机遇。

　　流量经济

　　目前，互联网平台涉足保险业务的方式主要包括直接参股保险公司、直接或间接持有保险代理牌照或保险经纪牌照等。相比参股保险公司，多家互联网平台已通过直接发起设立、通过全资子公司发起设立或收购牌照等方式，获得开展保险业务资格。

　　相比保险代理牌照或保险经纪牌照关于注册资本、股东、高管人员等方面的要求，原保监会发布的《保险兼业代理管理暂行办法》（保监发[2000]144号）显示，申请保险兼业代理资格只需具有工商行政管理机关核发的营业执照；同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源；固定的营业场所；在其营业场所直接代理保险业务的便利条件。

　　对于互联网平台而言，除获得保险中介牌照外，已开始瞄准网络互助计划。

　　记者注意到，自去年相互宝上线以来，多家互联网平台先后加入布局网络互助计划的队伍。

　　例如，2018年12月，滴滴发布“点滴相互重大疾病互助计划”，截至目前参与人数超过125万人；2019年4月，苏宁“宁互宝”抗癌互助计划开始内测；6月，360发布“360网络互助计划”，目前参与人数超过43万人；7月，美团上线“美团互助好青年大病互助计划”。

　　此外，亦有互联网平台通过投资，间接参与网络互助计划。例如，水滴公司年内获得两笔融资，累计融资金额超过16亿元，其中投资方之一为腾讯公司。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾在接受记者采访时表示，过去几年，互联网企业已纷纷布局保险行业，主要通过保险中介牌照（代理和经纪）的方式切入保险市场。同时，大部分主流的互联网公司旗下都控制有相应的保险中介机构，意在利用其流量和场景优势，实现保险的转化与变现。此次《指导意见》对这些互联网公司并无额外利好，反而可能会稀释其牌照优势。但是，另一方面互联网企业的更迭替代非常快，近些年一些定位下沉市场或者垂直领域的互联网平台兴起，未来肯定还有新的互联网独角兽出现，对这类机构而言，《指导意见》可能使得其进入保险领域的门槛降低了。其中，网络互助平台也可能面临新机会。

　　网络互助曲线入场

　　网络互助计划属于“类保险产品”，是指会员之间通过约定缴纳互助金，并承担同质的风险损失，参与方式主要分为两种，即“事前预存+事后分摊”和“事前零预存+事后分摊”。

　　无论是互联网平台，还是网络互助平台，巨大的平台流量背后，其实是保单转化的需求。

　　有与互联网平台合作的保险公司内部人士对记者表示，目前互联网公司平台销售产品多以短期险为主，价格便宜，且有些采用月交方式，对客户来说均摊到每月的投保费用较少，愿意投保。但从互联网公司平台运营的角度，其希望通过自身流量优势，将短期险转化为长期险，提升利润率，实现收益转化。不过，长期险投保过程中，即便是同样采用月交方式，投保金额仍会高于短期险所需的费用，所以用户的消费习惯和接受能力与险种期限之间的矛盾尚待解决。

　　而互联网平台关于用户保险消费习惯的培养难点，网络互助平台则恰好解决了这一问题。

　　业内人士认为，网络互助平台是基于同质风险而聚合的群体，在网络互助平台内，会员不断接受教育，培养解决风险的意识。随着参与人数的增加，相应的分摊费用也会从低到高，更接近于社会平均化水平，分摊费用进入到相对稳定的阶段。而其中参与者的保险需求也会发生变化，一部分会员想通过投保的方式，满足自身更高的保额需求。

　　对网络互助平台而言，这一过程实现了流量到保单的转化，同时对其是否持有保险牌照亦提出新要求。

　　目前，已经有数家网络互助平台获得保险中介牌照，而部分网络互助平台则意在谋求相互保险牌照。