文/商业纪事

　　尽管开启保险业务的时间各不相同，但是从2018年年底开始，阿里、京东、美团、滴滴等互联网巨头们，都不约而同做起了网络互助。

　　这一现象，被业内称为“集中补课”：先卖保险，再补保险场景。

　　补课之前，巨头们畅享互联网流量红利，可以在保险、消费金融甚至投资理财等领域轻松占据一席之地，保险场景尚得不到重视。但是，随着互联网下半场到来，流量红利日渐枯竭，巨头们直面获客压力，在和场景流量新巨头的竞争中，愈发暴露出缺乏保险场景的短板。

　　与此同时，保险中介的市场蛋糕却愈加诱人。银保监会相关负责人此前曾公开表示，截至2018年底，保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元，占全国总保费收入的87.4%。

　　为了维持江湖地位和利益，一场针对保险场景的“补课”大战，就此拉开序幕。现在刚刚开始不到10个月，但各大巨头的“补课”成绩已拉开了明显差距。

　　一、互联网保险第一阶段：从互联网红利获取流量

　　在互联网保险的第一阶段，流量的主要来源是互联网本身的红利。

　　1997年11月28日，我国保险行业首次“触网”：中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了第一家保险网站——中国信息保险网。同年12月，新华人寿保险公司促成国内第一份互联网保险单。

　　如果把这一年算做互联网保险的开端，截至2018年，互联网保险行业已经走过了21个年头。

　　1997年到2018年的21年，刚好也是互联网不断释放流量红利的21年。这21年里，我国网民数量从62万增长至8.29亿，互联网普及率从0.03%增长至59.6%。

　　网民规模的快速增长，互联网普及率的不断提高，互联网持续释放的流量红利，带动了包括保险在内的各行各业快速增长。一直到2016年，互联网保险的保单量、保费金额、渗透率，都保持了高速增长。

　　网络公开数据显示，在2012年-2016年的5年内，互联网保单量从3.7亿单增长至67.6亿单，增长了18倍。

　　中国保险行业协会数据显示，2011年-2016年间，互联网保费金额从最初的32亿元增长73倍至2016年的2347亿元。

　　与此同时，2011-2015年间，互联网保险的渗透率（互联网保费收入占总保费比例）也持续走高，从2011年0.2%，最高上升至2015年的9.2%。

　　从以上数据不难看出，在互联网流量红利的带动下，互联网保险行业整体过上了"衣食无忧"且高速增长的“好日子”。

　　“好日子”持续多年，为互联网保险行业吸引来越来越多的参与者。从2011年-2016年，开展互联网保险业务的公司数量从28家增长至117家，如今，这一数据仍在增长。

　　二、互联网保险第二阶段：转向从保险场景要流量

　　互联网的流量红利曾经创造了很多奇迹，2013年“双十一”当天，寿险产品的总销售额超过了6亿元，其中国华人寿的一款万能险产品在10分钟内就卖出了1亿元。但也许正是“好日子”来得太容易和持久，缺乏危机感的巨头们，并不曾认真思考过去补足保险场景的短板。

　　改变始于2016年、2017年左右，如果细心观察不难发现，无论是互联网保费金额，还是互联网保险的渗透率，都开始下滑。

　　2017年，互联网保险全年保费收入为1835亿元，同比下滑20.2%。2016年互联网保险渗透率为7.58%，比2015年的9.2%渗透率下降了1.62个百分点，2017年更是进一步降至5.8%。

　　虽然行业普遍认为，2016年2017年互联网保险保费和渗透率的下降，和互联网保险的监管加强有关，但是互联网流量红利消退、互联网保险行业增速下滑，已经成为毋庸置疑的事实。

　　2016年华兴资本报告曾预计，2020年，互联网保险行业规模有望达到4000亿元到1.75万亿元。如今已到2019年，互联网保险的实际行业规模仍和预计相距甚远。

　　互联网保险增速的下降，并非受限于行业发展空间。

　　从互联网保险保费的渗透率来看，即便是达到最高渗透率的2015年，渗透率也不到10%，还有超过90%的巨大空间可待开拓。