近日，银保监会正式公开发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），以规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展。

《办法》的落地，立足当前、着眼长远对互联网贷款进行规范，补齐监管制度短板，具有必要性和紧迫性。

新规推动互联网贷款良性快速发展

近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。

与此同时，互联网贷款业务却也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。现行相关管理办法未完全覆盖上述问题，且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此，有必要尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。

《办法》适应了金融科技发展的趋势，吸收和反映最新实践成果，抛弃“一刀切”的简单监管思路，有助于鼓励金融机构加快产品创新，扩大居民消费需求，助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。同时，以互联网贷款作为切入点，主流商业银行加强与互联网银行、金融科技公司合作，探索创新更多的模式，有助于加快银行业转型升级，提高在金融科技时代银行业创新能力和服务能力，更好地服务实体经济。

业内人士表示，《办法》展示出监管对互联网信贷业务出现积极的态度转变，对商业银行异地线上和联合放贷业务松绑，对助贷业务进行积极规范，将促进助贷行业的蓬勃发展，不仅对商业银行线上业务，甚至对整个互联网信贷市场、互联网小贷市场、消费金融公司市场等衍生市场将产生巨大影响。

金融科技创新平台再迎利好

整体上，《办法》鼓励金融机构在防范风险的前提下积极探索，对助贷行业及大型互联网金融科技公司释放利好，为消金业务的开展提供了积极的指导意义。

首先，根据银行互联网贷款现有业务开展情况以及风险管理能力，《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，给予了地方商业银行更多的经营管理自主权，实际上实现了对互联网银行的全面松绑。

《办法》提出商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，同时提出：“保险公司和有担保资质的机除外”。对于助贷行业而言，这项规定扫除了收费合规道路上的一个重大障碍。

再者，《办法》要求商业银行建立各类合作机构的全行统一的准入机制，并实施分层分类管理，从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构资质应和其承担的职能相匹配。对商业银行合作机构的准入管理，这也将利于市场进一步向头部金融科技公司聚拢。

为有效兼顾风险管控方面的需要，银保监会也留了监管干预的空间，确保一旦某些商业银行不够审慎，银保监会可以直接干预，提出量化的、甚至更严格的管理要求。

数据显示，多家金融科技企业已与金融机构达成合作，其中信也科技已对接银行、消费金融公司、信托等30余家金融机构。而在金融科技赋能方面，58金融目前已与20余家机构进行了科技输出。

据了解，58金融已进行多项合规部署，主动拥抱合规的高标准要求。58金融非常重视金融应用软件有关个人   信息保护、信息安全、资金安全等用户个人隐私安全的规范，目前正在积极主动向中国互联网金融协会申请移动金融客户端备案。同时，58金融已加入金标委互联网金融标准工作组，尽所能为标准建立建言献策，为行业发展贡献力量。

摩根士丹利认为，政策收紧将进一步带来市场整合，短期内对高质量金融科技公司是利好消息。对于58金融等优质的金融科技平台而言，要充分发挥科技赋能的优势，积极展现互联网贷款普惠金融的特性，在强化风险管理、加强监管的同时，更好的服务群众，满足人民日益增长的消费需求。