中国银保监会昨天(17日)对外发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，《办法》分别从合理界定互联网贷款内涵及范围、明确风险管理要求、规范合作机构管理、强化消费者保护、加强事中事后监管等方面，规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展。

控制网络小贷风险

近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

《办法》明确互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则，并划定了网贷授信额度边界。根据规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，这一规定一定程度上强化了风险管理：

黄震：这一次规定20万，我觉得是总结了近几年来互联网金融特别是网络小贷业务的经验，避免了以前商业银行开展的一些所谓小微贷款额度过高而带来的风险。

20万额度有变通可能?

《办法》规定的网贷授信额度与征求意见稿一致，均为不超过20万元。不过“正式版本”中还添加了一条，中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。在黄震看来，这表明对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款的授信额度及期限的规定具有较大的灵活性：

黄震：对于20万额度是不是有可能变通，这是有动态评估调整的，管理办法也是对借款人的信用评估，风险管理等都有明确的指引和要求。

强化借款人隐私保护

此外，为强化消费者保护，办法明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制，对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，这也将有助于商业银行互联网贷款业务的健康发展：

黄震：明确了商业银行作为个人数据保护主体的责任，要求他们制定出有关的管理办法，这样对于消费者来说就有了明确的政策依据;同时它也明确要求对于互联网客户的保护水平，不能低于实体线下客户保护的水平。