文/新浪财经意见领袖专栏作家 曾刚 李重阳

　　开放银行则强调经营理念的转变，其实质是一种全新的“银行即服务”。

　　开放银行（Open Banking）是一种开放化的商业模式，通过与第三方开发者、金融科技公司、供应商等其他合作伙伴共享数据、算法、交易、流程及其他业务功能，重构金融生态系统，从而创造出新的价值。它至少包含用户、服务和模式三个层面的开放。从用户的角度，开放银行将其客户群体向外拓展，不论是否在该银行开设账户，用户都可以通过第三方平台获取开放银行的服务；对于已经开立的账户，用户可以在统一的界面上集中管理，并根据自己的需要比较选择更适当的产品。在服务上，开放银行将自身服务植入第三方合作伙伴平台，力图通过B端、G端无感融入所有人的生产和生活场景。在模式层面，开放银行则强调经营理念的转变，其实质是一种全新的“银行即服务”（Bank as Service），在这种理念下，银行与金融科技公司的关系将从相互竞争、各自为战转变为协同创新、生态合作。

　　一、我国开放银行的实践

　　与国际同业相比，我国开放银行的实践起步略晚，2018年7月12日，浦发银行推出其无界开放银行API Bank，成为业内首个正式落地的开放银行，开放的功能既涉及直销银行开户、网贷、礼遇平台、出国金融、跨境电商、缴费支付等领域，也包括合作营销、资产能力证明等场景。截至2019年2月底，浦发API Bank已开放接口257个，对接中国银联、京东数科等共计92家合作方应用，日峰值交易量已超百万。除了通过B2B2C、B2B2B的模式融入生活、生产场景，浦发银行还与G端合作，让政府服务变得更加高效便民。例如浦发银行作为首批与上海口岸服务办公室签署战略合作协议的银行，通过API Bank与上海国际贸易单一窗口进行快速对接，提供在线付汇、购汇、申报等金融功能，使外贸企业可以通过上海国际贸易单一窗口平台在线提交付汇或购汇指令，仅需短短几分钟即可一站式完成服务，大大提高了企业开展跨境贸易的效率。

　　浦发API Bank以后，建设银行、招商银行、工商银行等均公布了数字化转型、开放生态的战略思路，同时也催生了第三方开放银行平台的实践。不同于开放数据和服务的银行，第三方开放银行平台是连接众多开放银行与下游用户的中间商，它付费调用开放银行的API，并进一步整合、分析数据，为用户提供更集成化、更优质的金融解决方案。兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（以下简称“兴业数金”）是兴业银行旗下的金融科技公司。兴业数金继承了兴业银行“银银平台”的科技输出业务板块作为主营业务，依靠银银平台十余年的客户积累，力图在资金端连接更多的银行等金融机构，而在资产端连接更多企业和个人，从而能够依据不同借款人的融资需求和征信情况，匹配不同风险偏好的贷款资金。

　　如果我们将视野从第三方开放银行平台进一步拓展，会发现基于“开放”、“共享”、“生态”理念的金融展业新模式已经在非银行金融机构中更早、更全面地进行了实践。例如在普惠信贷领域，一些拥有牌照、数据、技术等核心能力的机构依托金融科技搭建了开放平台，将业务的各个环节解构为获客、数据、风控、资金、增信等独立节点，不同节点上各有所长的机构被连接起来，构建为有机的金融生态圈。在这个生态圈中，诸多参与方充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势，以开放、共享的协同方式消除业务短板，产生规模经济效应。相较于前述开放银行-第三方平台-用户的三层结构，这种新型展业模式更加开放多元，我们称之为“聚合模式”。聚合模式的资金方不限于银行，还可包含消费金融公司、小贷公司、信托、P2P等；而第三方平台则被进一步解构为获客、数据、风控、科技等专门服务商，更引入增信机构，生成不同风险属性的资产以匹配不同风险偏好的资金方。在用户层面，面对金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受运用程度参差不齐的普惠金融人群，依托开放生态理念的聚合模式为其提供了多元化、价格可承担、体验更便捷的信贷解决方案。目前，平安普惠、蚂蚁金服、众安保险等机构都是这种聚合模式的典型实践者。

　　二、我国开放银行面临的挑战