王月 随着我国金融业改革的不断深入，中小银行在服务区域经济发展以及民营、中小微企业、“三农”中作出了突出贡献。在传统的国有、股份制等大银行占主导地位的情况下，互联网金融的快速发展使得中小银行的生存空间被挤压。在目前新冠肺炎疫情影响下，中小银行经营的市场竞争力日趋减弱。 那么，互联网金融对中小银行发展到底有什么影响呢？ 支付中介地位日趋弱化。互联网金融不仅能够为客户提供收付款、小额信贷、自动分账以及代销基金、保险等结算和支付服务，还可随时随地通过手机、电脑便捷快速、低成本地完成部分金融收付业务，部分支付功能优于银行，这给以支付结算为主要业务的中小银行带来不小冲击。随着互联网金融平台功能的越加强大，更多的客户青睐于互联网金融，中小商业银行中介地位有日趋弱化的趋势。 整体业务量逐渐下滑。当前，中小银行与互联网金融存在业务重叠的情况，而银行高收益理财门槛高、存款利息一降再降，吸储能力逐渐减弱。出于风险考虑，中小银行贷款条件较严格，办理时间长，客户获得贷款较困难。互联网融资平台的出现为中小微企业、个体创业者开辟了新的融资途径，分流了银行贷款业务，再加上互联网金融的支付优势，更多客户倾向于采用互联网金融，致使中小银行整体业务量下滑。 经营风险不断加大。近年来，中小银行通过整合业务、利用智能设备代替人工等方式节约成本，但实体网点、必要的服务人员、科技投入必不可少，运营成本较互联网金融高。除此之外，中小银行还存在自有资本金不足、不良资产处置能力有限、抵御风险能力较差等问题，面临较大的经营压力。 对此，笔者认为中小银行可以从以下几方面入手，更好地应对互联网金融。 加快转型，重构服务模式。中小银行应发挥起步早、有客户根基、有国家政策支持的优势，调整经营策略，创新特色经营理念。具体包括：要利用实体网点的优势进行特色产品营销，为客户提供面对面交流和咨询的场所，推动营业网点从交易型向营销型转变；要优化网点布局，提升网点智能化建设水平，吸收互联网金融业务优点，利用金融科技创新产品、简化业务操作流程、开辟线上营销渠道；探索利用将自身信息科技优势与地方经济建设相结合等措施，来提升市场竞争力和自身信誉度。 发展线上业务，加大科技投入。面对互联网金融的冲击，中小银行必须创新线上业务模式，将部分传统业务互联网化，提供“高公信力+互联网金融特点”的服务，具体包括：要优化现有的手机银行、网上银行等电子银行的各项业务功能，为客户提供便捷智能的线上金融服务；要设计出以客户个性化需求为导向的线上创新产品，运用大数据技术，进行精准营销；要在经营风险考量上加大技术投入，设计开发大数据应用风险模型。 审慎经营、加强风险管控。中小银行由于规模小、家底薄，易受外部经济环境影响，因此更要关注风险问题。可采用以下措施：要摸清风险底数，进一步完善公司治理机制，优化股权结构，对不规范的异地业务、同业业务予以纠偏；要压实各方责任，把握好风险底线，要加强制度培训，强化员工规范操作的合规意识，要充分发挥内部合规和审计部门监管职责，要建立科学的合规绩效考核激励问责机制；主动宣传金融知识，强化服务对象的风险防控意识，大力开展金融知识、人民币知识、反非法集资、反洗钱、防电信诈骗等内容的宣传活动。

　　王月

　　随着我国金融业改革的不断深入，中小银行在服务区域经济发展以及民营、中小微企业、“三农”中作出了突出贡献。在传统的国有、股份制等大银行占主导地位的情况下，互联网金融的快速发展使得中小银行的生存空间被挤压。在目前新冠肺炎疫情影响下，中小银行经营的市场竞争力日趋减弱。

　　那么，互联网金融对中小银行发展到底有什么影响呢？

　　支付中介地位日趋弱化。互联网金融不仅能够为客户提供收付款、小额信贷、自动分账以及代销基金、保险等结算和支付服务，还可随时随地通过手机、电脑便捷快速、低成本地完成部分金融收付业务，部分支付功能优于银行，这给以支付结算为主要业务的中小银行带来不小冲击。随着互联网金融平台功能的越加强大，更多的客户青睐于互联网金融，中小商业银行中介地位有日趋弱化的趋势。

　　整体业务量逐渐下滑。当前，中小银行与互联网金融存在业务重叠的情况，而银行高收益理财门槛高、存款利息一降再降，吸储能力逐渐减弱。出于风险考虑，中小银行贷款条件较严格，办理时间长，客户获得贷款较困难。互联网融资平台的出现为中小微企业、个体创业者开辟了新的融资途径，分流了银行贷款业务，再加上互联网金融的支付优势，更多客户倾向于采用互联网金融，致使中小银行整体业务量下滑。