为了拉存款，银行业很拼。最近，部分城商行搞起了“团购”存贷款、“理财”团购“等，也有银行推出了按月付息、提前付息，或者将大额存单提前自动转让，长期拆成中短期。这些花样营销方式引起了监管注意。据《每日经济新闻》报道，近日监管口头通知，要求银行上报是否存在“三拼”业务，即“拼团贷款”、“拼团存款”、“拼团理财”。业内认为，相关拼团并非银行主流产品，因此对银行整体影响较小。

　　监管摸排银行拼团业务

　　年初发生的疫情对银行传统“开门红”业务带来不小的冲击。从央行一季度金融统计数据来看，住户部门短期贷款减少509亿元，这其中疫情导致银行消费贷收缩便是原因之一。

　　为了拓展业务，银行在营销方式上做出了创新。例如，某上市城商行对一款全线上个人消费贷款产品推出了拼团活动，若组团成功，则团内每个人均可享受优惠贷款利率，具体为“3人团6.08%、8人团5.88%，15人团5.58%”（均为一年期利率）。而记者了解到，这一产品此前的利率都在6.09%以上。

　　不仅是贷款，银行在存款、理财上同样兴起了“拼团潮”。例如，某国有大行推出的拼团存款，手机银行用户选择产品后，将生成的链接发送给好友，邀请参与拼团，3人即可成团。其中“整存整取拼团尊享版”显示，3万起存，3年期年利率3.85%，2年期年利率2.94%。

　　图片来源：某国有大行甘肃省分行 官微截图

　　这一新型营销揽客方式也引起了监管注意。华东某城商行人士告诉记者，近日监管口头通知，要求银行上报是否存在“三拼”业务。

　　普益标准研究员康箐芸接受《每日经济新闻》记者采访时表示，受年初疫情影响，银行线上业务的比例增加。拼团业务中，有存贷或理财需求的人通过召集身边的熟人参与，可以帮助银行实现以老带新，获取客户的目的；对投资者而言，也能够以较低的利率贷得资金、或获取较高的投资收益。但其中也存在较多风险隐患，给监管带来了一定压力。

　　“对于拼团存款，其利率通常较高，在利率下行的背景下会给银行的负债端带来较大压力；对于拼团贷款，熟人经济模式下容易使得没有真实借贷需求的人加入，承担不必要的成本；对于拼团理财，由于其收益率随着参与人数提高而增加，在打破刚兑净值化转型的背景下，银行销售端可能存在合规风险。此外，对于投资者而言，线上拼团的模式多通过社交渠道分享连接，缺乏安全有效的管控手段，也为金融诈骗提供了可能性”，康箐芸进一步解释道。

　　提前付息、长期拆成中短期

　　部分城商行为了吸引存款，在第三方互联网平台上采取了灵活多样的获客手段。例如，某城商行3年期整存整取定期存款1万元起存，利率为3.85%，利息提前兑付，利息继续存入账户，相当于本金和利息都能计息，到期综合年利率可以达到4.29%。此外，5年期定期存款1000元起存，与上述存款方式相同，综合年利率可以达到4.8%。

　　另一城商行的操作比较类似，5年期定期存款利率为4.71%，10万元起存，按月付息，每月兑付的利息存入另一笔零存整取存款，继续滚动计息，综合年利率高达5.27%。

　　不过，需要注意的是，上述两种存款如果提前支付均要按照活期存款利率计息，已经提前兑付的利息也要从原先的本金中扣除。

　　大额存单近两年热度一直比较高，主要是因为利率要明显高于普通定期存款，不过想要拿到较高的利率，仍然要存较长的期限，只有3年期、5年期大额存单利率才能达到4%以上。

　　某城商行直销银行APP上有一款5年期的大额存单，20万元起购，利率为4.45%，约定转让期限6个月，也就是持有6个月时银行自动将投资者持有的大额存单转让给下一个投资者。相当于6个月期大额存单利率就能达到4.45%。

　　此外，该行还有一款5年期大额存单利率为4.55%，约定转让期限1年，相当于1年期大额存单利率能达到4.55%。