近期,被誉为“保险电商第一股”慧择(HUIZ.US)正式推出新一代重疾险产品“百惠保重大疾病保险”(以下简称“百惠保”)。在多次赔付重疾险保障范围中,百惠保增加“前症保障”,12种前症疾病,给付15%保额。值得注意的是,百惠保在额外赔付上更加贴心,60岁前确诊重疾,都能额外赔付60%基本保额。

年轻人的第一张长期险保单:重疾险

2020年,新冠肺炎疫情下,医疗、健康、保险等引起很多人注意。前不久,美国盖洛普公司一份民调显示,如果出现新冠病毒感染症状,14%的美国成年人会因为承担不起医疗费用而放弃治疗。一方面,我们庆幸自己生活在中国,而另一方面,一旦患有重大疾病,如何承担医疗费,也成了很多消费者不得不考虑的问题。

医保的报销是有额度上限的,而且这个上限不足以支撑重大疾病患者长期用药。一旦罹患重疾,正常工作势必会受到影响,收入中断或减少。治疗费、康复费、误工费,累计花费或拖垮一个家庭。重疾险是确诊给付的保险,被保险人一旦过了等待期,且所患疾病为重疾险保障范围,保险公司赔付的保额,可以用于治疗,也可以用于家庭支出。

《2019全球肿瘤趋势报告》显示,2018年,全球肿瘤药物支出近1500亿美元,同比增长12.9%,连续5年两位数增长。过去五年,中国肿瘤治疗的支出翻了一番。预计未来五年内,整体肿瘤疾病支出将达到2200~2500亿美元。到2023年,美国、新兴市场、世界其他地区的医疗支出仍将以两位数复合增长。

现如今,国内很多居民都有社保,部分企业也会为自己的员工配置补充医疗险,所以,重疾险成了很多都市白领的购买的一份长期商业保险。

“前症”责任纳入重疾险保障范围

所谓“重疾前症”,就是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)。保险精算师表示,前症通常具有以下特点:1、能明确界定责任;2、病情可控制,有可逆转点;3、病情可防范,后期有良好的预防和治疗措施,可防止重大疾病的发生;4、病情较容易治愈,治愈方式如手术等。从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说,前症对消费者有利,但前症并非轻症/中症/重疾的必经阶段。

百惠保将肝细胞不典型增生性结节(手术)、宫颈上皮内瘤变(CINⅢ)(手术)等12种“前症”纳入重疾保障范围,一旦确诊给付15%保额。保险精算师表示,目前的重疾险产品中,恶性肿瘤属于重疾责任、原位癌多属于轻症责任,但是不典型增生作为比原位癌更早期的癌前病变,是比较少有响应的保障责任的,因此,增加前症责任,扩展了重大疾病保险的保障范围、也弥补了癌前病变保障责任缺失的遗憾,具备一定的优势。

以“肝细胞不典型增生性结节(手术)”为例,肝细胞癌是肝癌中最常见的一种分型,占原发性肝癌的90%以上。早期肝细胞癌多从肝细胞不典型增生结节经由一个连续的过程逐渐由良性转变为恶性,因此肝细胞不典型增生结节通常被认为是肝细胞癌的癌前病变。也就是说,如果患者在病情还未进展至肝癌时已经早期发现了肝细胞不典型增生性结节的存在并且手术切除的话,较大可能会避免病情发展至恶性肿瘤。

60岁前首次确诊重疾 给付160%基本保额

百惠保在60岁前首次患重疾可获赔160%保额,后续如再患病,第2-5次正常赔100%保额。这个保障的特点包括:1、保障时间长。60岁前还是家庭主力,肩上担子重,得重疾对家庭的打击很大,要重点保障。2、额外赔付比例高。30岁买50万保额,60岁前确诊重疾,直接赔80万。如果单独买一份保额30万,保到60岁的重疾,每年要1000左右。几十年下来,可以省下好几万。

值得注意的是,尽管不同性别,疾病占比不同,但高发的都集中在癌症和心脑血管疾病。百惠保将恶性肿瘤(癌症)单独分组,多次赔付实用性高。

（责任编辑：张洋 HN080）