城商行异地扩张的新趋势包括（1）零售业务的线上化；（2）助贷和联合贷；（3）设立资金运营中心和理财子公司三个方面。本文选取部分城商行2019年数据，从助贷和联合贷款的角度深入探究这一新趋势的发展状况。

　　本文纲要

　　一、城商行助贷和联合贷当前发展现状

　　二、助贷兴起的逻辑

　　三、助贷和联合贷内涵解析

　　四、助贷和联合贷业务模式

　　五、助贷业务近年监管动向

　　六、助贷或将圆梦城商行跨区域经营

　　一、城商行助贷和联合贷当前发展现状

　　在阐述城商行助贷和联合贷现状之前，不得不先提及助贷和联合贷最初的“明星”代表 ——“微粒贷”。2014年12月微众银行成立，依托腾讯逾十亿庞大用户客群，微众银行推出了现金贷明星产品“微粒贷”—— 全线上运营的信贷产品，依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款。微粒贷自2015年5月上线，仅仅一年多，截至2016年末，“微粒贷”主动授信超过7000万人，开通用户超过1500万人，覆盖面达31个省、市、自治区，567座城市；累计发放贷款近1987亿元。截至2019年末，微众银行成立才5周年，个人客户突破2亿人，按68%的年增长速度在发展。法人客户达90万家，企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信，这些企业的就业人数超过200万人。它的获客覆盖面以及消费贷款增长速度，超越所有传统银行，国际评级机构穆迪和标普分别给予微众银行“A3”和“BBB+”评级，在国内仅次于六大国有商业银行。

　　这惊人的发展速度，引起了银行业金融机构深入思考，是助贷和联合贷款的发展模式和趋势，给予了微众银行稳定的立足之地。“微粒贷”作为一个典型，其魅力和张力，让市场看到了消费金融的蓝海，近三年，“微粒贷”合作方不断增加，其中股份制银行有：平安银行(行情000001,诊股)、华夏银行(行情600015,诊股)、民生银行(行情600016,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)等；合作的城商行有：上海银行(行情601229,诊股)、江苏银行(行情600919,诊股)、天津银行、重庆银行、哈尔滨银行、广州银行、长沙银行(行情601577,诊股)等。此外，根据北京银行(行情601169,诊股)2019年半年报显示，“稳健拓展自有消费贷白名单，与阿里、腾讯合作持续完善贷款审批模型，上线新版‘微粒贷’”。

　　相比股份制和外资银行，城商行面临跨区域经营限制是最大的难题；不过，相比于农商行，城商行的跨区域经营限制要宽松很多（多数仅是不得跨省），农商行更多是对跨区县的限制。但是突破区域限制并非原罪，从服务实体的角度，助贷机构依靠精耕的细分领域和其强大的消费场景，能有效的为银行筛选信誉良好的客户，拓宽银行信贷服务覆盖面。城商行通过异地寻找资产也可在一定程度上化解贷款的地域集中度风险，通过信托异地放款也不会给当地造成监管上的麻烦。可能会造成监管困扰的是有可能打乱央行当地中心支行社会融资的规划。然而每个地区需要多少融资，并不能用计划经济的思维框定，而是需要更多地让市场在行为监管的框架下选择。笔者倾向于认为，如果资本规范计提、拨备充足、资金流向合规，仅是为了突破区域限制，异地寻找资产是合理的。

　　本公众号此前文章对城商行受限于异地经营的来龙去脉进行了详细阐述。城商行在原来的地域内形成了经营特色，具有一定竞争力后，必然会有标准化自身特色的意愿来进一步向地域外扩张，以提高经济的规模效应。

　　（一）城商行零售端当前拓展的方向

　　总体上看，各地方银保监局关于城商行不得对企业客户异地授信有具体规定，所以一般对企业客户异地提供融资，多数通过ABS、债券，或者通过同业投资以信托为通道展业。在城商行的零售端，银行多以自营的互联网贷款产品为主，即常见的现金贷、闪电贷，近年发展的比较多，利率可能在10%不等。对于此类银行自主品牌互联网信贷产品，银行通常从贷款调查到风险评估环节，把银行内部和外部合作机构的数据都纳入风控模型之中，共同完成授信审批。之后借款人在线签约，在线提款，以及后续的在线还款都可以在银行的自营APP上完成，很好地突出了线上自主的特点。但是对于这类消费贷款，银行核心的问题是现代化的风控的手段比较少，没有太多的抓手或者工具去看这个客户信用风险怎么样，只能通过一些特定的场景，比如说客户的公积金、社保、买过房、或者职业是公务员，是教师等等这些维度来大概的判断。所以银行推出比较多的还有公积金贷款、白领通，甚至疫情期间有些银行推出护士贷这些层面的贷款。