银行须把控核心风控环节

　　伴随互联网、金融科技的发展，银行通过线上以及与第三方机构合作等形式，在获客、风控、资金等方面发展迅速，实现了消费贷款业务的快速增长。不过，这一业务在发展中也暴露出诸多问题，比如由互联网贷款业务而引发的暴力催收、隐私信息泄露、大数据爬虫非法获取数据、借款人投诉增加等现象也不时引起行业关注。

　　今年征求意见稿要求商业银行必须把控核心风控环节，合作机构回归为银行提供辅助性服务。其中第55条规定商业银行不得接受合作机构直接和变相的风险兜底承诺；商业银行不得接受无担保资质和无信用保证保险资质的合作机构提供的直接或变相增信服务；商业银行与有担保资质和有信用保证保险资质的合作机构合作时应当充分考虑上述机构的增信能力和集中度风险。

　　借助大数据公司的风控技术和能力开展助贷业务，也是当前中小银行发力互联网消费信贷的重要方向，不过这一合作也容易滋生问题。李林鸿告诉记者：“如果合作的相关机构提供的借款人信息，存在过度收集行为，或在借款人不知情的情况下获取，可能使银行陷入‘非法获取借款人隐私数据’的困境。”

　　谈及与助贷公司合作的风险点，莱商银行相关负责人在接受记者采访时指出：“与助贷公司合作主要风险点来自于客户的违约风险，银行需针对客户表现持续加强对风控引擎的建设，适时对风控策略进行调整，使客户违约风险控制在合理水平。我行依托于黑名单、人行征信等大数据以及多种反欺诈技术建立了风控引擎系统，针对每一款产品制定合适的风控策略，在贷前审核过程中，会对借款人风险进行严格审核判断。且我行在与助贷公司合作时，会优先考虑有第三方担保公司的平台，以保证我行资金安全。”

　　而王诗强表示：“互联网贷款客户分布全国各地，借款金额小，不利于贷后现场催收，催收手段单一，主要是依靠电话、短信。一旦借款人不还钱，很容易发生暴打通讯录、侮辱借款人等暴力催收问题。”

　　除了上述在业务细则方面的细化规定和补充外，今年征求意见稿更加强调了互联网贷款的风险管理。据记者统计，征求意见稿对风控资源配备、风险管理方法和流程、贷款用途监测等15个方面进行明确要求，并对风险数据来源、数据使用、数据保管等13个方面进行了规定。

　　作为银行的一项新兴业务，互联网贷款业务在现阶段还存在一些不足。某国有行资产保全部人士指出，由于部分银行网贷业务经验不足，产品设计未充分考虑贷后管理及不良处置，导致清收处置效果不太好。

 3/4   3