泰康在线5年笃行背后：互联网保险的升维之战？
发布时间：2020-05-08 22:20来源： 网络整理
行至五年的当口,泰康在线的五年亦是互联网保险行业快速发展的五年。
近日,泰康在线披露了2019年年报。2019年是泰康在线的第四个完整经营年度,作为唯一一家由大型传统保险企业发起成立的互联网保险公司,泰康在线的潜力正在爆发。
年报显示,2019年泰康在线总保费收入达51.3亿元、同比增长74%,远高于11.7%的财险行业平均增速。保险业务首次实现毛利润率转正,综合成本率大幅优化;当年保单量近10亿件,较去年增长374%。值得关注的是,泰康在线在财险行业的排名跃升至第22位,上升了10个名次,互联网保险保费排名第6位。
关于泰康在线,低调的性格。但故事依旧很多,各色目光。在互联网保险舆情热度之外,泰康在线代表的是一个独特的群体和模式,即传统和科技的结合,生长在一个23年的大的传统平台之上的一个新样本。作为保险底蕴厚重的互联网保险公司,泰康在线代表了传统保险公司的互联网化探索。五年笃行,泰康在线正给行业带来诸多创新和可能性的探索。
一个积极的信号是:作为中国保险行业最具活力的领域——自带科技属性的互联网保险狂欢五六载、甚至出现价值分化后,无论是对互联网保险的理解还是对互联网保险与传统保险间的融合,泰康在线在五年的探索之路后有了更为清晰的理解。
一张生态大图景是:作为大健康产业的主角,中国保险公司站在了风口之上,传统保险+医疗+互联网保险+大健康铺开的新生态之下,何以破局?
三个创新点是:泰康在线不断引入了新鲜的血液,还在产品服务创新和新生代用户探索上树立了新旗帜。
结合内外部发展环境转型爬坡的现实,站在未来十年健康产业的规模和价值都将得到空前的爆发和放大的风口之下,泰康在线的昨天、今天和明天是怎样,又如何发展?泰康在线带来了保险行业和互联网保险的诸多期待。
底色:“200%+”的增长逻辑
第四个完整经营年度,远高于行业的增速,保险主业盈利向好的趋势,都是透过年报能看到的泰康在线的底色。
年报数据显示,泰康在线的表现有几大亮点。
一是增速,2019年泰康在线实现量质并举的高速增长,总保费收入达51.3亿元、同比增长74%,远高于11.7%的财险行业平均增速。
二是毛利润转正,保险业务首次实现毛利润转正,综合成本率大幅优化。
三是保单量激增,当年保单量近10亿件,较去年增长374%。
四是排名跃升,泰康在线2019年在互联网保险行业排名第6名。
泰康在线CEO刘大为表示,“2019年是泰康在线第四个完整经营年度,公司在‘保险+科技’‘保险+服务’的双生态战略引领下,已整体迈入规模、效益和品质协同发展的新阶段。”
另外值得关注的是,年报数据里还透露出泰康在线在健康领域的布局。财报显示,公司2019年健康险保费收入28.68亿元,对全年总保费贡献率达56%,较2018年同比增长67%。
在保险业务收入结构中,健康险占据首位,车险紧随其后。健康、可持续的均衡发展结构和健康险的潜力正在不断爆发。
在行业增速下滑的情况下,泰康在线的车险、健康险、非车财产险均实现正增长,且前三月保费同比增长达233%。2020年2月,泰康在线财险行业排名提升了15位,至第12名;在互联网保险行业排名提升至第二名。
闭环:大健康生态的连接器
这又是一次战略的胜利。
面对快速攀升的公共医疗费用、大众医疗负担过重、体验不佳的现实,与“健康中国”的国家级战略期待,和系列扶持促进健康产业发展政策的出台,没有人会否认中国大健康产业的未来。
熟知泰康者,皆知泰康那改变传统保险产品形态的商业模式,和形成的保险支付和医养服务体系闭环,其间大健康产业的布局乃核心一环。
这一点,在成立五年的泰康在线身上也有着淋漓尽致的体现,他们展现了泰康保险集团互联网时代的大健康闭环探索。
如果说过去的五年间,泰康在线健康险保费大幅超越市场的业绩是其在互联网时代探索大健康闭环的外在表现,那么其内家功夫的考验当在连接能力、创新意识及在产品、技术和服务方面的融合贯通能力。
联想近几年,在普世化健康险方面,泰康在线在市场上网红级的“微医保”“药神保”等产品;在非普适化健康险方面,作为风险经营、金融工具和风险管控主体,先后推出的“大数据+服务有效性背书”的“祝孕”试管婴儿产品、“服务+疗效背书”“呼吸关爱、心关爱”等涉及心脑血管、慢肺阻疾病等创新产品。
再者,创新性地提供齿科服务、行业内率先推出住院押金垫付并使之成为行业标配、“直赔、当日赔、多日赔”多种极速赔付等模式。
更典型者,如通过服务为用户提供事前、事中、事后的风险管控,对于健康用户,通过提供体检、医疗检测等健康管理服务,帮助用户不得病、少得病;对于已病用户,通过提供快速就医、二次诊疗等服务,帮助用户找对专家,减少误诊。
又如,链接众多药店、药企、医院、医联体、打通支付闭环的背后,是否可以看到其在大健康数据、健康险产品和健康服务三个层面不断扩容丰富的大健康生态圈定义?
这也是实现大健康闭环的根本,用商业保险架起大健康生态的桥梁,不仅做到了和各方健康大数据的结合,还做到了数据和健康服务、医疗的深入结合下的反哺,对保险产品创新、健康风险评估,进而提升控费能力。
要知道昔日医疗费用管控能力薄弱、健康管理服务开展不足带来的大众医疗负担过重、医疗服务体验不佳是传统医疗顽疾,备受消费者诟病。
所以,最后,也是更为重要的,在服务、闭环、诊疗、一体化,链接医院、药店、保险公司的一站式服务中,在提升服务、改善定价、利好消费者中,其可以获得新的客源、增加客户黏性,循环往复,一个大健康生态闭环雏形乍现。
升维:“双生态”高光
一般互联网企业多大谈“科技+”概念,近年保险圈也盛行“保险+科技”驱动,而泰康在线的两个驱动模式为“保险+科技”及“保险+服务”的“双生态”。
而基于“双生态”建设,基于世界500强险企20余年对保险产品的深入理解,这家公司在发展过程中得以不断创新。
时光回到本世纪初的第一个年头——2000年,作为泰康人寿官网,泰康在线成为国内第一批触网的保险公司,在保险1.0时代完成了互联网保险的“初体验”。
2008后,电子商务时代启幕,互联网保险进入2.0时代,泰康在线也迎来了第一个高光阶段。“微互助·求关爱”“飞常保”“飞铁保”“乐业保”等场景化创新产品不断,风靡保险圈,成为互联网保险的领航者之一。
2015年,泰康在线正式成立。彼时的互联网与保险进入3.0阶段,不再局限于渠道、销售,而是与保险产业链上下游开始深度融合,风控、核保、理赔、技术和服务备受重视,也带来了保险产品、服务方式和销售流程的全面创新。
于是我们看到了,泰康在线在“保险+科技”方面不断强化科技能力沉淀,智能客服机器人1秒服务8000人、在线会话回复准确率99.9%,人脸识别、OCR识别、声纹识别等技术落地应用,智能核保技术下承保亚健康群体,大数据下的“千人千面”保险产品推出等诸多行业首创技术应用下的运营效率和服务体验的极大提升。
还看到了用户极致体验下的“保险+服务”的推陈迭代,如“一键闪购”和“一键闪赔”的“双闪”智能服务、“23℃服务体系”、直赔、当日赔、三日赔等多种极速赔付模式、业内首创的住院押金垫付服务,以及齿科、体检、快速就医、远程健康咨询等服务创新……
科技和服务同样赋能于产品。最典型的就是,泰康在线先后推出的网购场景定制化产品“放心淘”、“赠送+ 转化”的健康险产品“大病无忧宝”、设计三步筛查方案的国内首款防癌责任险“Ai(癌)情预报”、全国首款试管婴儿保险祝孕试管婴儿保险等创新产品。尤其是通过线下支付,免费领取低保额赠险后引导转化购买付费版商业保险的“大病无忧宝”更是迅速引爆行业,创造互联网健康险新模式,被CB-Insights 收录为全球保险科技创新案例。
从简单的渠道平台,到场景嵌入,再至通过生态融合满足用户需求,泰康在线的20年互联网保险历程,也折射了保险行业对客户战略的演化,保险离用户越来越近。
基于对保险深刻理解的科技创新和服务创新越发重要,所有的创新点都指向了基于用户保险意识提升下的对险企服务能力的创新,基于销售驱动型产品逐渐被服务驱动型产品所取代的创新,和基于新一代信息技术推动行业营销模式从以产品为主导转向以用户需求为核心的创新。
这也导致了保险企业价值观的升级:从关心自己能提供什么,到关心客户需要什么,再到要主动创造超出客户预期的产品和服务。
未来:和新生代同行
得新生代者,得未来。
三十而立,随着历史上第一批“互联网原住民”开始有了家庭责任,这一新保险消费者群体对保险和互联网而言,都具有相当重要的意义。
相较70后、80后群体,90后对未来风险的认知程度更高,健康意识普遍觉醒,在过去五年里,90后保民的投保件数和保费贡献量增长也最为迅速,日渐成为保险消费主力人群。如何深挖需求、解决痛点,是保险机构探索提供个性化服务,抢占“互联网原住民”蓝海市场的核心所在。
互联网企业的特点之一,即年轻化。泰康在线的用户群画像也佐证着这一点。公开数据显示,泰康在线健康险用户中90后的比例达到了37%。
事实上,早在数年前,泰康在线即在研究保险产业“年轻态”问题。
2018年的五四青年节,泰康在线联合《新周刊》发布《90后保险态度报告》,深入探寻90后对保险的认知和需求。
2020年的五四青年节,泰康在线以平台和行业用户调研结果为蓝本,再度发布青年保险报告:95后新一代保险消费者开始步入保险市场,他们偏爱线上咨询、健康险和家庭账户,对线上客服及在同一家公司购买保险的需求均高于90后。
对年轻用户群体的深入洞察,无疑逐渐显现在业务端。泰康在线相关负责人介绍,1月以来新冠疫情的爆发,使用户对线上投保和服务需求激增,期内公司线上客服进线咨询量达27万通/月,同比增长354%,其中年轻人所占比重极大。
与此同时,近年来泰康在线营销层面触达年轻群体的动作不断。
2019年,推出“踧踖青年缓压计划”,为奋斗中的年轻人提供量身定制的保险解决方案。同年国庆,更是通过明星穿搭国潮T恤,摆脱了年轻人对金融保险既有的刻板印象,拉近保险企业与年轻人的距离。
如是,也解释了泰康在线一季度保费逆势大增的原因之一。一季度泰康在线保费收入28.07亿元,同比增长233.05%。同期,保险行业保费仅微增2.3个百分点。
对于未来,泰康在线表示,将进一步通过线上化方式,打造年轻人喜欢的互联网保险产品和服务。
这一领域,或将成为其又一增长点。
后记:战略定力与护城河
时下,内外部发展环境转型爬坡的现实,保险已经到了基于发展大环境+保险+科技的多重理解,靠科技的时代。无论是对于传统保险行业,还是互联网保险,都翻篇了,需向前走,不必回头。
这是一个时代的升维。
同质化发展严峻、销售导向的中国保险公司有没有战略,这也是终极之问。
进一步的追问,那非有无战略问题,而是有无“战略定力”问题。
一个企业的成长,三年定生死,五年打基础,八年站稳脚跟,十年小有品牌,二十年才能成长为参天大树。
这是泰康集团的长期定力,亦赋予和夯实了泰康在线走可持续性发展的道路,而随着时间的推移,泰康在线的巨大增长潜力正在不断释放。
从互联网保险1.0、2.0,再到3.0,这一代又一代的演进,最大的驱动力是用户需求。
从简单的平台展现,到场景嵌入,到通过生态融合满足用户需求,保险离用户越来越近。
作为生态共建的实践者,谁能秉持“让保险更安心、更便捷、更实惠”的初心探索市场、开发产品、提供服务,而且通过与产业链上下游深度融合,切实让保险融入生活,谁就将是新时代的大赢家。
