原標題：互聯網銀行發揮優勢 “聯合貸”加速推進

　　當前，大中型商業銀行、政策性銀行和互聯網銀行間的貸款業務合作正漸趨常態化。疫情之下，在線金融需求增加、中小微企業融資需求加大，記者了解到，多家大型商業銀行與互聯網銀行間的一系列針對中小微客群的貸款合作項目正在加速推出。

　　與此同時，針對聯合貸款、互聯網貸款業務的監管信號近期也頻頻釋放。銀保監會日前印發通知鼓勵大中型銀行、政策性銀行按照市場化、法治化原則加強與主要依靠互聯網運營的銀行進行貸款業務合作，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》近期也在業內征求意見，為商業銀行互聯網貸款業務發展提供政策依據。業內專家表示，互聯網貸款趨勢不可改變，目前監管政策導向是規范和發展並舉，減少互聯網貸款發展過程中的亂象。

　　“非接觸”金融需求提升

　　聯合貸款合作更深更廣

　　“近年來，中信銀行聯合網商銀行等互聯網銀行，通過共享金融科技、客戶資源和風控能力，積極開展貸款業務合作，加快推動小微企業金融服務增量擴面。”中信銀行相關負責人近日在接受《經濟參考報》記者採訪時說。

　　記者了解到，當前大中型商業銀行、政策性銀行與互聯網銀行間的貸款業務合作正漸趨常態化。中國普惠金融研究院研究員賴丹妮告訴記者，目前雙方的合作模式主要有聯合貸款和助貸。其中，聯合貸款是雙方按照約定的比例共同出資發放貸款的合作方式，而助貸是政策性銀行或大中型商業銀行作為資金方，借助互聯網銀行的獲客、初篩等必要貸前服務，由資金方完成授信審查、風險控制等核心業務后，發放百分之百的放貸資金。

　　據新網銀行行長趙衛星介紹，目前新網銀行與其他商業銀行以及政策性銀行主要的合作模式是“聯合貸”，但不同的銀行其合作的具體方式也不太一樣。此前新網銀行和多家股份制銀行、城商行、村鎮銀行合作的“聯合貸”，主要由新網銀行進行客戶引流推薦，合作行再根據自身的風險偏好選擇客群、自主風控。不過目前合作模式有了一些新變化。“比如和以往聯合貸款模式中由互聯網銀行引流不同，近日新網銀行與工商銀行的合作，是將工行客戶中未能數據化的客群轉推給新網銀行，由新網銀行和工行聯合風控后，雙方再聯合出資發放貸款。”趙衛星對記者說。

　　記者了解到，疫情以來，對小微客群融資扶持力度加大、“非接觸”金融需求提升，這種業務合作正在加速推進。趙衛星表示，近來，新網銀行加大了對小微客群的扶持力度，比如，新網銀行開始與郵儲銀行開展針對小微客群的合作，與國開行的合作也即將上線，目前小微信貸的投放佔比每周都在提高。

　　網商銀行行長金曉龍也表示，近期，網商銀行發起了無接觸貸款助微計劃，三大政策性銀行、六大國有銀行、主要的股份制銀行等共100多家銀行參與其中。

　　發揮各自優勢

　　助力小微融資

　　業內人士指出，通過貸款業務合作，大中型商業銀行、政策性銀行以及互聯網銀行能夠發揮各自優勢，從而擴大信貸服務覆蓋面，降低貸款成本，為更多小微群體提供有效金融服務。

　　中國人民大學中國普惠金融研究院發布的《助貸業務創新與監管研究報告》指出，傳統金融機構受限於風控技術、成本、更重要的是對於小微企業信息不對稱等因素的制約，無法為中小微企業提供商業可持續的信貸服務。根據人民銀行的相關統計，小微企業平均在成立4年零4個月后第一次獲得貸款，也就是說小微企業要熬過平均3年的死亡期后，才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。由此可見，對於小微企業的信貸支持仍有很大的上升空間。

　　趙衛星表示，“聯合貸”其實就是響應市場需求的一種貸款模式創新。商業銀行有資金，但要下沉渠道服務小微，光靠線下網點是沒有成本優勢的，而互聯網銀行通過金融科技手段主要服務小微，但卻缺乏資金，兩者通過“聯合貸”的合作模式，很好地解決了各自的問題，在雙方自主風控的基礎上，商業銀行的資金能夠借助互聯網渠道有效服務小微群體，互聯網銀行也擁有了比較穩定的資金來源，可以說是共贏。

　　“郵儲銀行自身網絡貸款產品平均額度是10萬元，仍有一定門檻，而通過和網商銀行合作無接觸貸款，客戶的平均額度在1萬元左右，能夠服務到更小微的群體。這些客戶更多來自淘寶天貓網商或者線下掃碼的場景，這些場景有顯著的特點，客群更為年輕，更多是新經濟主體。”中國郵政儲蓄銀行總行三農部總經理助理陳鵬說，未來和網商銀行合作的無接觸貸款會常態化下去。