坤鹏论保：为什么互联网保险这么便宜？

最近几年，互联网保险异军突起，成为保险业一支新生力量。

相同保障下，保费最低甚至要比传统公司低一倍以上，这是互联网保险最大的特点之一。

不过，在日常咨询中，鹏哥经常会遇到对互联网保险心存芥蒂的粉丝。

他们最担心的几个问题是：

保费这么便宜，不会不理赔吧？或者在理赔的时候有意刁难？

网上买保险，连个保险代理人都没有，找谁理赔？

网上买保险，哪天保险公司跑路了我都不知道。

今天，咱们来讲讲互联网保险公司的产品为什么这么便宜？以及是否会在理赔方面有意刁难呢？

本文重点内容：

互联网保险公司靠谱吗？

为什么互联网保险产品便宜？

会影响理赔吗？

一、互联网保险公司靠谱吗？

通常我们会认为，自己听说过的品牌是大品牌，没有听说过的是小品牌，特别是日常接触的行业更是如此。

这种思维并没有错。

就像很多人都知道民生银行，但大多数人并不一定知道国家开发银行。

然国家开发银行也是大银行，只因为它不做普通个人业务，我们平时接触不到。

所以，多打广告，让大众知道，对提升品牌知名度很重要。

正是基于这种思维，连可口可乐这样全球排名第一，品牌价值大于 600 亿美元的品牌，每年投入最多的不是研发费用，而是广告费。

保险公司同样如此。

我们耳熟能详的保险公司基本都是成立时间比较长的那几家。

比如 1949 年成立的中国人保 PICC 以及当时的子公司、后来独立经营的中国太平；

比如 1988 年成立的中国平安、1991 年成立的太平洋保险、1996 年成立的新华保险、1996 年成立的泰康保险、1999 年更名的中国人寿。

当然还有 1992 年进入国内市场的友邦保险。

这些保险公司成立时间长，目前都已发展成保险集团，每家保险集团旗下都有多家子公司。

以中国平安为例，平安保险集团旗下有平安寿险、平安健康险、平安养老险、平安产险等几家保险子公司。

这些子公司旗下又各自有众多分公司。

分公司为了开拓业务，都在自己所在城市不断打广告、做营销，长期积累起来的公司规模、品牌影响力，想不大都难。

因此，自然而然就成为了大家心目中的大品牌、大公司。

而互联网保险公司大都是最近十年，甚至最近五年成立的。

并且互联网保险公司很多都没有分公司，即使有分公司，也都是少数几家。

完全靠互联网开拓业务，基本很少打广告。

长期接触互联网的人，对其可能都不太了解。

不接触互联网的人就更是一无所知了。

实际上，目前经保监会批准成立的保险公司并不只是我们熟悉的这几家，而是 200 多家。

其中包括：

保险集团（控股）公司 12 家

财险保险公司 87 家

养老保险公司 8 家

寿险保险公司 81 家

健康保险公司 7 家

再保险公司 11 家

资产管理公司 26 家

出口信用保险公司 1 家

农村保险互助社 3 家

这其中，大部分是我们平时没有听说过的保险公司。

但这并不等同于规模小，实际上，每家保险公司背后都站着实力不容小觑的股东。

比如：

工银安盛是中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛的合资，后者是全球最大的保险集团；

中英人寿是英国英杰华集团与中国中粮集团合资组建；

中信保诚是中信集团和英国保诚集团联合发起创建；

众安保险的三大股东分别是蚂蚁金服、腾讯和平安；

信美相互的大股东是蚂蚁金服；

华贵人寿的大股东是贵州茅台；

能通过保监会批准成立的保险公司，没有一家不是实力雄厚。

小公司？

根本不存在。

更何况，保险行业是强监管行业，什么事情都有保监会管着。

甚至像破产、倒闭这种企业经常遇到的问题，在保险行业都不可行。

保险公司想破产？想跑路？

门儿都没有。

至于原因，鹏哥之前写过一篇文章《保险公司真的保险吗？如果保险公司破产了怎么办？》，大家可以看看。

二、为什么互联网保险产品便宜？

既然都是销售保险的，为什么互联网保险要比传统线下保险公司的保险便宜呢？

甚至有些产品便宜一倍以上。

原因主要有以下几点：

1. 互联网保险公司成本低

互联网保险公司成本低，主要体现在以下几方面。

（1）分公司少

每成立一家分公司都是成本，办公场地的租用，人员的招聘、管理，对于保险这种行业，每年都是不少成本。

虽说是互联网公司，但总是保险行业，你不可能租个民房就开始办公吧？

（2）没有保险代理人

保险代理人一直是传统保险公司销售的主要渠道之一。

2014 年保险代理人有 300 余万人，2015 年取消保险从业资格考试以后，以平均每年百万级别的速度增长。