3月的财报季是上市公司公布业绩的时节，各家银行纷纷晒出自己的成绩单，邮储银行则率先在六大国有银行中交出第一份年报答卷。

数据显示，去年邮储银行实现净利润610.36亿元，同比增长16.52%，两位数的净利润增速持续领跑同业，这对如此体量的一家国有大行来说并非易事。凭借天然的零售禀赋、优异的资产质量、强劲的发展势头等优势，这家资产规模超10万亿元的年轻大行表现出了较高的成长性。

同时，透过年报可以看出，邮储银行尤为注重数字化转型，推动金融与科技深度融合，致力于打造智能化、场景化、开放化的线上渠道，促进线上线下一体化发展。该行秉承开放、共享、共赢的理念，持续加强外部合作，不断丰富场景，新零售转型成效显著。

持续推进数字化变革提升客户体验

当前，随着银行业数字化水平不断提高，客户服务重心也逐渐线上化、网络化，高效、便捷和安全的互联网金融服务，正不断被客户所接受。加快推进数字化转型，塑造全新的业务形态，正在成为各家银行提升经营效率的“催化剂”和“助推器”。

对于以零售为优势和特色的邮储银行来说，如何加快数字化转型，推进零售业务与金融科技更好地结合？

年报显示，2019年，邮储银行把握数字时代发展机遇，以提升客户体验为导向，坚持科技赋能，加快产品迭代创新，推进线上渠道实现智能化、场景化、开放化；高度重视金融科技与业务的深度结合，在获客、管理、运营三大方面持续推进业务数字化变革。截至2019年末，邮储银行信息科技投入81.80亿元，占营业收入比例为2.96%。

值得一提的是，邮储银行正在不断完善手机银行功能，为客户提供全面、一致、良好的体验。2019年，该行推出手机银行5.0版本，新增语音搜索等功能，加大智能技术应用，提升线上获客能力。

为此，邮储银行建立了敏捷开发机制，通过业务技术深度融合，快速响应需求变化，支持产品功能迭代更新；成立了专门的客户体验团队，建立总分联动的反馈机制，构建可量化、常态化的评价体系，持续提升手机银行客户体验。

依托遍布城乡的网点渠道及客户基础，邮储银行不断推进线上线下渠道融合，已经建成并不断优化包括手机银行、网上银行、电话银行及微信银行在内的电子银行渠道体系，不断将金融服务的触角延伸下沉。

截至2019年末，邮储银行电子银行客户规模达3.18亿户，其中，个人网银客户数达到2.29亿户，手机银行客户数达到2.60亿户，手机银行月活跃客户数同比增长31.53%。电子银行交易金额达到22.70万亿元，同比增长22.77%，其中手机银行交易金额达到7.09万亿元，同比增长22.03%。

邮储银行还积极探索人工智能在智能金融服务、智能运营、智能风控、智能营销等不同场景中的应用，完成了智能客服、“刷脸付”、智能票据识别等推广应用。基于OpenStack开放云平台，邮储银行构建了“两地三中心”云服务架构体系。截至2019年末，该行生产系统云平台有效支持了手机银行、网上银行、渠道管理平台、第三方支付等60个系统，日均交易量达到3.78亿笔，超过全行交易总量的80%。

此外，在消费信贷业务方面，邮储银行也在着力推进数字化转型。据了解，该行构建了“内部挖潜+外部拓展”双轮驱动模式，为有融资需求的客户提供“秒批秒贷全线上”的消费金融服务新体验。同时，将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于消费贷款客户申请、审批、贷后整个贷款流程，实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。此外，该行还持续大力推进零售信贷工厂作业模式，运用先进的管理理念和信息技术，提高个人贷款业务的风险管控水平和作业效率。截至2019年末，邮储银行28家一级分行已上线信贷工厂作业模式，信贷作业效率和作业标准化水平显著提升。

深耕蓝海“互联网＋”进化为“互联网×”

近年来，我国的消费金融蓬勃发展，日益成为各家商业银行营收增长新的驱动力。

在消费金融领域，许多互联网巨头如蚂蚁金服、京东数科、度小满金融等走在了行业前端，也推出了许多为市场大众所熟知的消费贷款产品。这些互联网企业自带销售渠道，且拥有巨大的客户流量，为消费金融提供了天然场景。这些都可以和商业银行形成互补，帮助银行更好地覆盖客户需求。

“小镇青年大农村”是一片巨大的蓝海。邮储银行近4万个营业网点深度下沉，覆盖全国99%的县(市)。截至2019年末，该行个人客户数达6.05亿户，管理零售客户资产（AUM）超过10万亿元。不少互联网企业看到了下沉市场的巨大潜力和邮储银行的独特优势，正在积极与邮储银行开展合作，共同挖掘这片蓝海。