据CNBC报道，美国人的平均负债为9万美元，但平均净资产约为75万美元。

　　当然，平均净值可能会被两端的极端值所扭曲。由于许多人都感受到了疫情期间的经济紧缩和随之而来的经济衰退（更不用说日益扩大的贫富差距了），大多数人的储蓄和投资账户中并没有现金。

　　然而，了解你的净资产仍然很重要，这样就可以提前为健康的退休生活做计划，并掌握你的债务偿付和日常预算。

　　净资产——或你名下的总资产减去任何债务——往往会随着年龄的增长而增加。更高的收入会带来更多的机会来购买房产和其他资产，这些资产会随着时间的推移而增值，帮助人们积累财富。

　　但还有其他一些事实会影响净资产，比如收入水平、就业状况、生活成本和财产继承。

　　根据美联储的数据，35岁至44岁人群的净资产中位数值为91300美元。

　　平均值为436200美元。（经济学家表示，看看中间值能更好地反映大多数美国人在净资产谱上的位置。）

　　以下是根据美联储2019年的最新消费者金融调查，按年龄细分的美国净资产中值和平均水平。

　　30多岁、40多岁的人需要做什么来积累财富？

　　有两种方法可以增加你的净资产：

　　1）通过增加你的收入和你的储蓄/投资;

　　2）通过减少你的债务。

　　这两个因素是相互关联的，因为没有收入你就不能还清债务，而且有些人可能会说你需要某些类型的债务（比如学生贷款）来赚更多的钱。

　　到你三四十岁的时候，你可能已经知道你名下有多少债务了。千禧一代的平均债务约为78396美元，包括信用卡、分期付款贷款和抵押贷款。

　　相比之下，婴儿潮一代的平均收入为135841美元。

　　虽然债务很常见，但有策略地借款也很重要。当你的负债超过总资产时，你的净资产可能会变成负数。即使是借一小笔钱也会推迟你积累现金和进行有意义的投资的能力，无论是在股票市场还是房地产市场。

　　如果你还没有，把你的数字输入一个预算应用程序，这个程序旨在帮助你管理长期的财富积累，比如个人资本。这可以让你在偿还债务和进行更多投资时实时追踪你的净资产。

　　专家说，到退休年龄时，你应该存够相当于你年收入的10倍的钱，当你能把所有债务和存款放在一起时，这一点会更容易做到。

　　接下来，从短期计划转向长期思考。如果你一直在为你的债务支付最低还款额，计算一下数字，看看你是否有能力更快地还清。

　　计算一下，随着时间的推移，你可以省下多少利息，如果你这样做了，你的净资产会增长多少。

　　当你拥有高利率，并且/或者你没有任何权益或利润作为回报时（比如当你抵押的房屋正在升值时），积极偿还债务是有道理的。一些金融专家认为，在年利率低于5%的低利率债务上花时间是可以的，但你应该考虑加倍偿还高利率债务，因为当你有结余时，你的成本会更高。

　　你可能会仔细研究这些数字，然后意识到，在你认真地积累财富之前，你需要增加你的收入。如果是这样的话，考虑一下加薪谈判，做点副业，或者通过投资或房地产找到一些被动收入的方式，这样你就有更多的自由支配收入了。

　　你可能不会在一夜之间就建立起你的梦想资产净值，但是通过一些计划，你可以逐步取得进展，随着时间的推移，积累起来。