每天都有不少问题关于如何买保险的，也有代理人各种解答，而且往往是长篇大论，要看完真真的是心好累（捂脸哭笑）。大概简单统计了下，每新增一个保险咨询问题，平均不到一周就有超过5种以上的回答，多的甚至几十种，选择困难症啊有木有。

 

然并ruan，很多回答看似说的都很有道理，但往往保险小白看完后反而更加一头雾水 。就像同时给一个人2个走动的钟表，他反而不知道现在几点了。

 

故本尊试着用一篇浅显易懂的文章来系统的讲解下如何配置基础的人身保险组合，主要针对一般家庭及普通的中产阶级群体，不太适用那些想用保险来配置高额资产的土豪 。

 

一、我应该用收入的多少比例买保险？

 

这个答案我认为是千人千面，很多代理人所谓的收入的10% 用来买保险 ，对有些人而言太高，对有些人又太低 。年入60万的人每年就要花6万来买保险么，年入5万的就得花5000？ 也许有些人每月交完房租和各种开销后就接近月光了呢，难道让他每天少吃一顿饭来买保险么。

 

 

没有标准的话，那是否就无解了呢？ 非也，本尊虽不才，但也从自己多年的保险从业经验中总结了一套简单易行的方法，实现基础的保险配置组合，后续将娓娓道来，以供各位客官品鉴 。

 

二、基础的人身保险配置组合方案

 

最基本的是一定要买社保或者新农合！

 

除此之外再谈商业保险配置！且买一款保险前一定要看其除外责任！一定要看其除外责任！

 

1）综合意外险 ；2）百万医疗险 ；3）重疾险；4 ）定期寿险。

 

可以看到，这个排序是按照低保费+高保额 +重要程度的综合属性排列的。

 

1.价格最低的综合意外险人人都买得起，保障生活中因各种大小意外导致的人身伤害，比如跟心仪的TA 打羽毛球扭伤脚了，遛女神的小狗时不小心被狗咬了，或者走在马路上因自己太过美 继而被歹徒非礼导致受伤等等 。

 

目前性价比较高的综合意外险一般形态是【 30 至 50 万意外身故/残 疾 + 3 至 5 万 意外医疗 + 120 元/天住院津贴】

 

 

2.其次就是这几年很火辣很火辣的拥有着魔鬼身材的百万医疗险，每年交几百元（E生保为例，30岁的成年人价格为 307 元 /年，老人和小孩的价格稍高些 ） 就能保障100 万以 的医疗报销，这是业界良心了侬晓得麽 ，典型的互联网保险创新产品 ，搁以前是不敢想象竟有这么好的产品的 。基本除了其条款中《除外责任》限定的不赔条件外，其他因素导致的住院医疗都可以报销，包括意外、重疾等等。

 

百万医疗险作用如下：

 

（1）低价格，高保障，家家都买得起的百万医疗险 。即使收入很低，也可以有除社保外的大病医疗保障，万一因为什么原因导致治疗要花很多钱，自费1万免赔后，剩下的可以报销，不至于因为没钱医治而导致生死相隔的人间惨剧。

 

（2）解决重疾险覆盖不到的风险 。遇到不少朋友谈及保险就很抗拒的说，我买了平安保险公司的“平安福”，不需要其他保险了。且不说“平安福”是性价比低到从未入过本尊法眼的产品，难道有了重疾险就万事无忧了吗？

 

非也！重疾险也有覆盖不到的风险，比如：所患重疾种类不在保险合同规定的多少种重疾范围内；即使所患重疾属于保险合同规定的多少种范围内，但生病还不够严重，未达到保险合同规定的重疾赔付标准。

 

这就是为什么有人生病住院了花了不少钱，但买的重疾险却不赔，最后下结论——保险都是骗人的，这帮骗子，宝宝心里好苦 ！

 

其次，要搞清楚重疾险和医疗险的作用，二者是相互补充的关系，重疾险是达到赔付标准后一次性给付大额保险金，消费者可用于治病或安排家庭的其他开销，医疗险就是报销为治病所花费的钱 。简而言之，一个是生病了一次性给你钱，你怎么花我不管，拿去炒股炒房都行；一个是生病了要治疗，除去社保等报销的钱和1 万块免赔额外，你花了多少我赔多少，需要治疗的一些单据才能报销 。

 

对于收入还不高且又不想花很多钱买保险的人士，基本的人身保险组合就是综合意外险 + 百万医疗险，其他的都可以等收入上来后再考虑。

 

3.重疾险是占保费比例最大的险种，很多人拒绝保险也是被不专业的代理人一上来就推高额重疾险给吓到了，还推荐的都是性价比低的贵的产品 。尤其每个保险公司都存在洗脑的情况，不断被灌输自家的产品才是最好的，相对而言非常缺乏客观性。

 

买重疾险要注意的几个原则：

 

（1）各种带有理财属性的重疾险都不推荐 。比如带有 “分红 ”、“返还”、“返本”等都属于带有理财属性的 。保险的本质就是买保障，一旦加入了理财属性 ，其保障功能就大大弱化了，造成高保费，低保障的情况，就像花很多钱娶了个小媳妇，腹中还附送一娃，生娃这事不是应该自食其力么（捂脸哭笑）。

 

而且，保险的理财功能是别想跑赢通货膨胀的，甚至很多产品连银行存款利率都跑不赢。 当然，很多保险公司都会把产品包装得很好看，一眼看上去很划算的样子，既能保障还能理财，殊不知分分钟被带沟里去。

 

（2）同等保障，价格相差不大的情况下，选择保障疾病种类更多的。说到这里很代理人估计会拿着一些历史重疾数据和概率的图表出来，什么25种常见重大疾病发生概率最高，25种重疾保障就覆盖了绝大部分重疾风险等等。

 

说的都对，但是怎么能保证万一患了重疾不在那不包含小概率范围内呢，虽然概率不大，但还是有可能不是么。而且未来几十年这么长，现在属于小概率患病风险的重疾未来就一定不会高发吗，尤其目前环境污染，食品安全等各种问题都会引发患病风险，很多癌症不也是近10 几年才成为高发疾病的吗。

 

（3）尽量选择带有重疾、轻症豁免保费功能的 。如果有投保人重疾、轻症豁免则更佳 。意思是投保后过了等待期，一但患了合同列明的常见轻症疾病 （轻症疾病就是早期的恶性疾病病变，可简单理解为一些重疾的早期症状，这类疾病通常都可治愈）或重疾，往后几十年的保费都不用交啦，同样享受终身保障。

 

举个例子：妻子作为投保人为丈夫购买了带有豁免功能的重疾险，如果生效后过了等待期，妻子或丈夫任何一人患了合同中列明的常见轻症疾病，丈夫往后的保费都不用交了。同样享受终身保险保障。

 

（4）交费期选择越长越好 。重疾险的交费期通常为趸交（一次性交清）、5 年、10 年、15 年、20 年、30 年，建议选择20年或者30年交费。虽然短期交费的总保费比长期更低，但就像房贷一样，钱是不断贬值的，80 年代的万元户当时就是高富帅啊，现在的万元户只能吃着泡面默默搬砖！将时间拉长，选择分期付款的时间长点，也就是多花一点点利息，花的是银行的钱，划算！

 

另外，资产阶级致富的密码就是钱生钱！选择长期缴费可把钱省下投资理财，不懂股票、基 金、债券等的可以买余额宝，或者银行理财产品 ，复利十几年可不是笔小数目。

 

【综合意外 + 百万医疗 + 重疾险】组合已经基本解决了人身保险配置的基础保障，覆盖了大部分风险。

 

4、补充型的定期寿险。定期寿险基本都很简单，主要就是疾病身故了 ，一次性给一大笔钱 ，可以保障家人的生活。价格通常也比较便宜，一般是每年交几百元就可以保障几十万。一般给家庭的经济支柱配置，以保障家庭的正常生活。

 

三、不同人群该如何配置人身保险基础组合

 

放大招了！

 

上面讲了保险组合有哪些基础的产品类别构成，接下来讲讲不同家庭状况、不同收入水平该如何配置人身保险基础组合。

 

 

1.学生以及刚刚毕业一两年以内的大学生人群：【综合意外 + 百万医疗】 ，价格一般500元以内，保障一年。如果家庭条件好的，也可以再加重疾险。因为这个阶段的朋友还是消费人群，承受不了重疾险那每年几千块的保费压力，但有了这个组合又解决了基本保障，不至于 “ 裸奔”嘛，虽然裸奔好像也蛮好看的。

 

2.收入相对稳定但未婚的青年：【综合意外+ 百万医疗 + 重疾险+ 定期寿险 】保障额度不用太高，意外50万左右，定期寿险30万左右。重疾险可根据收入水平灵活选择。个人认为标准 可参考：年收入在6万以下的，重疾保额10万； 年收入6万至15万的，重疾保额20万，年收入15万以上的，重疾保额30万 。即使30万的重疾保额保费也不超过9000元/年。

 

因为这类人群有了较稳定的收入，但还没有家庭，身体一般也比较健康，正是热血奋斗的大好时期，但由于很多人都处于亚健康状态，有份保障还是安心一些，等有了家庭再追加保额。

 

3.已结婚，甚至有了小孩的：此时你已不再是一个人了，要做家庭保险组合，优先保障家庭经济支柱 ，然后再是父母和小孩，结婚压力真是大呢呜呜呜 ~~~~(>_

 

 

夫妻【综合意外+百万医疗+重疾险+定期寿险】，作为经济支柱的人保额适当提高，具体提到多高，得看家庭收入情况，这得看个人，每个人的想法都不同；

 

孩子【综合意外+百万医疗+重疾险】，补充一点，小朋友的重疾险一般都比较便宜，我是不建议买终身型的 ，报到 25岁左右即可，比较适合定期重疾险，等孩子大了再买。因为保险行业也在不断发展，尤其是我们互联网保险的崛起。未来肯定会更好更适合的产品，会针对每个不同职业不同家庭量身定制保险，保障更好，这是毋庸置疑的，目前互联网车险就有这个趋势，利用大数据和互联网技术实现保费按照开车天数计算，可实现车险保费大幅降低。

 

父母【综合意外+百万医疗+重疾险或防癌险+定期寿险】，父母的保险也比较个性化，因为跟年龄和身体条件有很大关系，如果过了50岁，是不建议买重疾险的，因为性价比已经不高了，价格贵的同时保额还低，可以买防癌险。

 

4.60岁以上退休人群：【综合意外+防癌险】此时，如果之前没买过保险的话，百万医疗险和重疾险也买不了了，只能买防癌险，就是针对一些高发癌症的保险，保额一般只有10万到20万，因此提前买重疾险还是很必要滴。

 

讲到这里，人身保险的基本配置算是讲完了，这只能是作为一不懂保险的小白的建议，实际上保险配置组合还有很多技巧的，要讲完得出一本书才行。