说到保险，很多人想到的似乎是人寿保险的问题，这是一个选择金融产品和证券产品的问题。事实上，财产保险也存在保险姓保险和退货保障的问题，财产保险的回报保障就是回归风险转移的初衷，特别是转移客户不能或不愿承担的重大风险的初衷。购买财产保险的目的是为了解决重大灾害事故造成的巨额损失问题，这就是财产保险的保险问题。

 

    这种巨额亏损的程度，应该影响到当期的财务稳定、企业的正常经营和个人的正常生活，而不是经常遇到的、能够完全由自己承担的小损失。比如，购买车险时，要将高额的第三方人身伤亡损失转出;对于财产险来说，最重要的是地震、水灾、火灾、爆炸等造成的重大损失，是年保费的千万倍;责任险和意外伤害险保险，需要转移的是超出自身承受能力的高额赔偿或意外损失。

 

    与此相对应，目前产险行业，特别是借助互联网新科技所提倡的很多提高客户接触频度、提供高频率小金额服务的创新产品和业务模式，其实并不是保险保障的初衷，因而不具有不可替代性，不具有保险独有的特色。因此保险姓保对于产险业而言就是从高频低额度的服务产品回归低频高损失的风险转移。

 

    反之观察目前兴起的一些碎片化服务型产品，例如航班延误、退货运费、医院挂号，解决的都不是客户不能承受的严重风险的转移问题，而只是花钱买一点便捷服务，提供这种服务的完全不必是保险公司。这种服务不存在资金的融通，不需要资本金，因此没有体现保险的特色，没有不可替代性。或者进一步可以说，进入高频、低附加值的服务领域，产险业与其他的服务提供行业相比只是成本和效率的竞争，并不具有优势，因此很难持久。当然我们可以说在一定的发展阶段满足市场需求天经地义，有钱赚又何乐不为，但从长期来看，从不同行业的比较优势来看，这与保险姓保关系不大。

 

    在一个效率高、分工越来越细的市场中，财产保险业有必要把保险看成保险，这种思维可能意味着，有时需要退一步，远离看似热闹，回到大额风险损失转移的原点。这样的路可能需要更长的时间，或者对百年老店感兴趣的财产保险公司应该做出这样的选择。