信用卡市场大发展的当下，在契合个人消费需求的同时，一些鱼龙混杂的机构也在使用“障眼法”趁机浑水摸鱼，信用卡智能还款APP的悄然走热，其背后所隐藏的风险也值得重视。

　　近日，“农业银行信用卡”官方公众号一则《你所不知道的信用卡智能还款》再次让人们关注到信用卡智能还款的套路和潜藏的风险，该篇文章阅读量已突破10万+。文中称，所谓的智能还款，实则是反复套现还款，一旦“套现”被银行确认，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。平台的实际操作是推迟并非还清持卡人所需还款的金额，且持卡人需要支付额外的手续费，此外，一些不正规的智能还款平台也存在着个人信息泄露的风险。

　　国际三大评级机构之一的标普近日发表的文章称，在六年时间里，中国的信用卡债务(包括相关的现金贷业务)增长了逾6倍。中国的信用卡债务快速上升，与亚洲其他地区曾经历过的信用卡热潮最终演化成卡债危机的历史相比较，二者之间有一些令人担忧的相似之处。跟过往情节类似，当前的中国，无抵押消费贷款领域看似不错的利润和行业激烈竞争正驱使部分贷款机构承担更高风险。在消费信贷领域，部分中国最激进的行业参与者或将面临较大信贷损失。

　　推迟并非还清信用卡账单

　　如果在百度搜索引擎上输入“信用卡智能还款”，首页可以检索出不少有关智能还款APP的广告，这些广告多打着“新模式”、“超低费率”、“更多通道”的宣传口号。甚至有的广告将智能还款软件吹捧为“支付行业一次颠覆性的革命”，称“智能还款软件的出现，其实就是传统POS机的升级换代产品。他不需要持卡人天天拿着卡带pos机上来回倒卡了，只需要每个月账单出来设置一次账单，软件即可帮助你去实现智能化的自助还款，完全代替了手工倒卡的繁琐过程，所以才会如此深受市场的认可。”

　　所谓的智能还款，其套路本质就是反复套现还款。正如农行信用卡公众号的文章所称，市面上的智能还款平台，多数要求客户每月预留卡内5%-10%的可用额度用来处理账单欠款，利用账单日和还款日之间的时间差，达到所谓的完美处理；当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%-10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单，如此往复，相当于将账单循环延后。

　　也就是说，智能还款实则是在信用卡每月账单日到还款日的这段时间，通过将卡内预留额度套现出来，让持卡人利用信用卡预留额度的资金偿还当期信用卡账单，本质还是属于用信用卡的钱还信用卡的账单，这种操作只是推迟了持卡人所需还款的金额，可能会帮助持卡人解燃眉之急，但卡内账单总欠款依旧不变，并非像一些广告宣传的“仅用5%的资金就可以帮您全额还清信用卡账单”那么神乎。

　　此外，天下没有免费的午餐，智能还款平台在为持卡人推迟所需还款金额的同时，也需要收取手续费。通常客户需支付还款总额的0.5%至0.75%不等的手续费来维系每月反复套现还款的操作，对持卡人来说，使用智能还款软件实际上是增加了总的支出负担。

　　风险隐患值得高度关注

　　智能还款软件除了只能让持卡人推迟但非真正还清所需还款金额外，其还隐藏着不少风险点，如套现操作被银行发现、个人信息泄露风险等。

　　由于智能还款软件的套路就是用5%-10%的卡内预留额度反复套现，还款剩余90%-95%的当期账单金额，也就是说一般套现的次数多达二十余次，且多数智能还款软件每次还款金额和时间都较为规律，如每次套现500元后，过半小时再还款。这种频繁且有规律的套现操作很容易被银行风控系统“盯上”，一旦被银行确认持卡人存在违规操作，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。