各大城市近日陆续迎来幼升小的报名潮，不少家庭亦在关注少儿教育的保险金。

    N D F R I多方调查后获悉，过去多年，少儿教育金多以年金保险和两全保险的形式出现。随着2017年至2018年少儿两全保险逐渐退出舞台，市面上仍在销售的少儿教育金保险实质上均为年金保险。为此，N D F R I筛选了六款普通型少儿年金保险(非终身型)、一款普通型少儿年金保险(终身型)以及一款分红型少儿年金保险，全方位拆解教育金保险背后究竟有哪些保障，有哪些限制？

    Part1

    独家拆解市面少儿年金保险三大问题

    1、为什么少儿教育两全保险退出舞台？

    N D FR I拆解了在售、停售的20多款产品了解到，所谓的“少儿教育金”一般是年金险和两全保险。但是年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险；而两全保险(也称“生死合险”)是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。2017年至2018年，少儿两全保险逐渐退出舞台。而少儿年金保险亦分为分红型和普通型两类。其中，分红型少儿年金保险实际上是险企将其实际经营结果优于定价假设的盈余部分，按一定比例分配给保单持有人。

    N D FR I建议：市面仍在销售的少儿教育金保险多为年金险。投保年龄一般在13周岁之前，父母可选择期交和趸交支付保费，孩子在18周岁前后获得定期给付的生存保险金(部分产品称为“教育金”“深造金”等)。

    2、噱头产品有过人之处吗？

    部分噱头亮眼的产品，实际上不过是名称好听，实质并不出色。

    N D FR I调查获悉，势头较猛的“大富翁教育金”，实际上是渤海人寿i宝贝教育年金保险，在N D FR I的测评当中，这款产品与富德生命人寿2017年的富德生命宝贝存钱罐年金保险基本一致。目前热销的一款教育金产品，其实就是泰康人寿于今年3月22日备案的泰康宝贝成长年金保险。N D FR I获得的保单条款显示，这款产品与“大富翁教育金”、“富德生命宝贝存钱罐”设计相似，最终返还的生存保险金却较为逊色。

    N D FR I建议：普通型教育年金产品的保障和返还其实大同小异，定投年金保险亦不例外。不过，以上述三款产品为例，其定投的金额较低、还可以一定时间增加保额，相对而言，适合未来有增加保费需求的人群。

    3、捆绑教育金是不是更好？

    一个最新的现象是，朋友圈被力推、被广泛宣传的多款“少儿教育金”产品实际早已停售。NDFRI昨日查询官方和营销人员获悉，华夏状元红少儿教育金两全保险，国寿康宁少儿年金保险，招商信诺珍爱未来少儿教育年金、珍爱未来B款等停售。

    不过，以招商信诺一直在推的老牌产品“珍爱未来”类产品为例，很多家长一般只买主险，附加的部分险种不受欢迎。

    与此同时，N D FR I发现，天安人寿幸福源(2019)年金保险产品计划在官网销售时捆绑其他产品，但天安人寿官方则表示，可以单买幸福源(2019)年金保险产品。与之相反的是，泰康人寿官方则表示，泰康宝育少儿年金保险产品则必须要进行捆绑销售。

    N D FR I建议：部分少儿教育金计划可以拆分购买，但少数则必须捆绑其他保险产品。有不同保障需求或投资需求的家长，可全面比较市面的产品后再做选择。

    Part2

    六款普通型产品和两款其他类产品比较

    对比一：领取保险金的最早时间

    N DFRI比较了平安智慧英才年金保险(2019年)、华夏珍爱宝贝少儿年金保险等六款保险，以及平安全能英才教育年金保险(分红型)、天安人寿幸福源(欣享)年金保险(终身型)两款产品。从投保年龄来看，平安的两款保险产品为28天至10周岁，是所有产品当中投保年龄上限最小的。

    不过，平安的两款保险从第五个保单周期开始获取成长关爱金，自投保人15周岁开始获得主险合同基本保险金额的30%给付教育关爱金，给付至被保险人24周岁保单周年日止(含24周岁的保单周年日)。这意味着，平安两款保险的返还时间最早。

    对比二：满期年金给付差异大

    在八款产品当中，保险期限最长的是平安的两款和华夏保险的一款，分别为30周岁。其他部分则为21岁、22岁，而天安人寿的产品则保障期限达终身。

    值得关注的是，满期时间不同，满期给付的比例亦相比悬殊。比如平安满期给付是保险金额的100%，前海的产品是所交保险费(不计利息)的110%，华夏的比例亦是所交保费的120%。剩余三款则相对逊色。

    对比三：给付次数和金额

    有接受咨询的保险公司人士表示，部分少儿教育年金产品，其最终拿到手的金额是所交保费的1.5至1.8倍。若是分红险，则视乎公司分红而定，这是分红险少儿教育金产品的优势。

    N D FR I建议：在考虑到投保年龄、投保期限的基础上，家长可以妥善考虑少儿教育金的投保。当然，最终的给付次数和给付金额的差异，亦要看家长在未来的理财规划，毕竟少儿教育金产品作为强制性储蓄产品，拼的并不是最终的收益。

    采写：南都记者　梁小婵