保保是不建议买理财类保险。

不是某家公司的某个理财险，是所有的理财险。

理财险是很大的一个保险类别，而且占保险公司保费收入的大头。

有个公式叫IRR的。

它可以计算出你借款的真实成本，同理，也能计算出你投资的真实收益率。

IRR的具体计算方式我们不用管，因为excel里面就有IRR公式，只要我们打开软件，拉个表格，就能秒算出来了。

热门保险公司的理财险收益率，我都算了一遍

结论是：

连续持有五十年，

如果每年年金全部取出，万能账户不留存，那么实际收益IRR只有2%左右。

如果一分钱年金都不领取，钱全部存入万能账户，

万能账户按中档收益率4.5%结算，持有50年，实际收益才能达到3%-4%。

这个收益率也并不高。

跟银行定期存款，货币基金，国债收益率差不多。

具体我们拿平安玺越人生这款理财险来举个例子吧

比如保保30岁投保保额5万，分三年缴费，每年缴纳保费32万8030元，聚财宝账户需要一次缴纳100元

按照身故年龄75岁，每年年金全部领走的情况计算，实际收益率是这样的：

如果年金一分都不取出来放45年，最后的年化收益率为3.5%……

所以

理财险就是长期持有四五十年，实际收益率3%-4%，你还愿意买吗？

我肯定不愿意。

这个收益大概率比不上通货膨胀率，也就是钱贬值的速度。

保险还是要保障的，所以我非常不建议在没有把基础保障配置好的时候，乱买一些带返还/理财性质的保险，包括给小孩儿准备的各种基金，都没必要。