冉学东

近日，银保监会对部分商业银行向小微企业贷款违规乱收费进行了罚款等处罚。一些银行的地方分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用，有银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额代理手续费等。

这次被处罚的机构均为国有大行、排名靠前的股份制银行和保险公司等。关于降低小微企业融资成本，杜绝以贷款为筹码向小微企业乱收费现象的政策可谓经年，并三令五申，很多机构仍然顶风作案，让人莫名诧异。

对于以乱收费的方式抬高小微企业融资成本的行政处罚行为过去几年不在少数，比如检查、罚款等等，但这种行政方式只能起到警示作用，更何况很多行政处罚措施均是“高高举起，轻轻放下”的，这导致此类现象并非个别，而是普遍，原因在于没有从制度设计上进行有效探索。

制度设计的逻辑思路应该是，让机构失去违规的打算，也就是违规行为最终在收益和成本的计算中是不划算的，违规的收益和受处罚付出的成本不成比例的悬殊，那么就会有一波又一波商业银行延续违规，侵害小微企业的合法权益。

实际上，大型银行把经营触角伸向小微企业还是最近几年的事情，一方面监管高层一再鼓励倡导向小微企业贷款倾斜，甚至央行在存款准备金、再贷款等方面的政策也向小微企业服务银行倾斜，另一方面最近几年宏观经济的下行，让大型企业的融资需求不足，有些大型企业转向债券市场和股市等渠道融资，大型商业银行资产增速却持续居高不下，必须维持此前的增速，才能保持此前的利润增速，那么下一步贷款投向的目标就是小微企业。