“选购商品，商品扫码，拿出手机，扫码付款”，如此便捷的购物支付体验，使很多人对于“付钱”这一过程的感知越来越低。

密码验证、声纹验证、指纹验证、刷脸验证……消费者对于支付便捷、安全的需求似乎同时得到了满足，

然而，真的是这样么？

从左到右的支付行业

毫无疑问，我国支付行业的发展已经领先世界，被誉为“新四大发明”之一，但如果时间回溯五年来看，我国整体支付行业的发展还远远落后于欧美日韩等发达国家。

可以说，我们用五年左右的时间，超越了其他发达国家五十年支付行业的发展，在安全和便捷方面实现了全面的赶超。

但是，在支付发展的历史中，安全和便捷就如一个跷跷板的两端，此消彼长。

支付的发展总是离不开三个关键词：“效率、便捷、安全”，提供支付服务的机构总是以效率（包含客观环境、商家与消费者的接受度、价格、机会成本等综合因素）为中心，在安全和便捷中进行权衡。

在两者的权衡中，支付机构（代指非银行支付机构）和银行出现了截然相反的发展倾向和理念。商业银行向左，经营理念偏保守派，重支付安全和消费者的保护。支付机构向右，偏创新派，重支付便捷和客户体验。

虽然两者都十分重要，但在具体的经营决策中，倾向性仍然十分明显，也正是这种倾向性，使银行在零售支付的战场中全面溃败。银行在大额支付（多为B2B交易）市场占据传统优势，第三方支付在小额（以零售为主）支付方面领先。以人民银行公布的《2018年支付体系运行总体情况》的数据来看，2018年，非银行支付机构发生网络支付业务5306.1亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.7万亿元，同比分别增长14.82%和4.98%。第三方支付机构的交易笔数是银行的3倍还多，虽然交易量不到银行的10%，但在笔数和金额方面的增速都远远超过银行。