行至年中，银行揽储大战再度拉开帷幕，多家民营银行也加入了揽储大军，并且拉上互联网平台主推智能存款业务。6月26日，北京商报记者调查微众银行、网商银行、众邦银行等8家民营银行推出的“智能存款”产品发现，各家银行的利息、提前支取规定差异较大，对比来看，富民银行的“富民宝”、蓝海银行的“蓝贝贝”的提前支取利率更高。

　　提前支取利息差距大

　　北京商报记者注意到，目前仍有多家民营银行在手机银行App发行智能存款，包括微众银行的智能存款、网商银行的“定活宝”、众邦银行的“众邦宝”、蓝海银行的“蓝贝贝”、富民银行的“富民宝”、振兴银行的“智慧存”、亿联银行的“利添利”等产品。由于金城银行暂无个人手机银行App，将该行在第三方互联网平台发售的“金慧存”产品一起进行分析。

　　根据产品介绍，除众邦宝、定活宝为三年定期存款产品外，其他6款产品均为五年定期存款产品。从可对比产品的满期年化收益率来看，亿联智存（利添利A款）最高，达到5.6%；蓝贝贝排名第二位，为5%；智慧存（12个月接力）以4.875%的利率紧随其后；富民宝、微众银行智能存款、金慧存分别排四、五、六位，分别为4.8%、4.5%和4.2%。

　　上述8款产品均支持随存随取，除定活宝是T+1到账外，其他7款产品均为实时到账。同时，在提前支取时的利率方面，各家银行也有不同的规定。其中，蓝贝贝、亿联智存（利添利A款）、微众银行智能存款3款产品支持靠档计息；富民宝、定活宝按照当日平台展示的提前支取利率进行付息；智慧存（12个月接力）接力期内按2.02%利率提前支取；众邦宝以买入时利率进行增利支取；金慧存则规定每月21日付息，利率为4.2%，未到结息日按活期利率0.455%计息。

　　以持有时间为10日举例，富民宝提前支取利率最高，6月26日利率为4%；蓝贝贝以3.7%利率排名第二；众邦宝紧随其后，为3.5%；定活宝当日利率为2.8%，排名第四；排名第五、六位的分别为智慧存（12个月接力）和微众银行智能存款，分别为2.02%、2%；亿联智存（利添利A款）排名垫底，为0.455%。

　　同款产品不同“价”

　　民营银行智能存款不仅在手机银行App上进行发售，也在互联网平台上布局，比如携程App、京东金融App、陆金所、小米金融等。

　　北京商报记者注意到，与手机银行App相比，互联网平台上销售的智能存款在产品类型、收益情况上有所不同。比如，携程App-理财栏目上有众邦银行的“众邦宝”、“众邦宝30天”、“众邦宝90天”3款产品，而众邦银行App上只有“众邦宝”一款产品。在满期综合利率方面，携程App的众邦宝为3.8%，高于众邦银行App上众邦宝3.5%的收益率。对此，众邦银行客服人员表示，携程平台的众邦宝利率更高，是因为有平台给的奖励利率，不过每日有额度限制；众邦银行App则没有限制。而在京东金融平台上，振兴银行的智慧存004期在售，该产品满12个月派息，每期派息利率为4.8%，而振兴银行手机银行App上的智慧存（12个月接力）则为4.5%。

　　分析人士指出，相关产品在携程、京东金融等平台的收益率高于银行App是暂时现象，类似于电商平台的限量秒杀产品。麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，中长期来看，不同渠道的收益率会逐渐趋同。一些过往实例能够看出，在优惠补贴期结束以后，两边的产品预期收益率就开始保持一致。

　　民营银行的揽储困境

　　受限于开业时间短、网点少、客户基础一般等原因，民营银行一直面临吸储难题，而智能存款以收益高、流动性好的特点能够弥补吸储方面的劣势。不过，随存随取的规则也让规模较小的民营银行面临流动性管理的风险。

　　苏筱芮表示，民营银行智能存款的仍在发行说明民营银行在揽储上仍存在压力。民营银行并不像传统银行那样拥有丰富的营业网点，过去负债端过于依赖同业也曾产生过一些问题，因此，尽管智能存款此前存在部分风险，但不可否认其曾对民营银行揽储、丰富负债端来源发挥过一定的积极作用。

　　中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼也认为，部分民营银行推出新型存款产品，因其门槛较低、支取灵活、利率较高等特点受到了客户欢迎，这也是利率市场化的探索与实践。监管部门可引入“监管沙盒”理念，允许民营银行在产品和服务创新方面先行先试，同时引导其完善资产负债配置，完善风险管理体系及信息安全保障体系，合理管控流动性风险。