由于缺乏网点，没有客户基础，民营银行在开业之初较大程度依赖同业负债。而随着众多民营银行通过发行“智能存款”产品来吸收存款，2018年这一情况发生了较明显的改变，例如，曾高度依赖同业负债的微众银行，其存款占比从2017年的7%提升到了2018年的74%，同业负债占比则从64%降至10%。此外，新网银行、蓝海银行等2018年的存款占比也有较大幅度提升。

　　不过，“智能存款”产品也面临着监管趋严的压力。“民营银行目前还在拓展客户的阶段，高息揽储是一种不错的方式，但是受监管影响，如果不让做，难度会明显上来。如果可以开发一些有应用场景的产品，例如通过小微商户收款，吸收一定的结算存款，可能会缓解这一块的压力。”天风证券银行业首席分析师廖志明向《每日经济新闻》记者表示。

　　融360大数据研究院分析师杨慧敏指出，负债端是民营银行面临的主要问题，除了发行“智能存款”产品，同业存单仍是民营银行吸收负债的重要方式，相关民营银行未来也会加快申请发行同业存单的资格，民营银行的同业存单发行规模将会继续扩大。

　　降同业、增存款

　　去年，大部分民营银行都呈现出业绩向好的趋势。在《每日经济新闻》记者统计的16家已披露去年相关业绩数据的民营银行，从规模上看，仅有华瑞银行一家出现资产缩表的情况；从业绩上看，仅有华通银行一家出现亏损的情况。整体向好的资产规模和经营业绩背后，民银银行在负债端也呈现出新趋势，压降同业负债，增加存款吸收。《每日经济新闻》记者以同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项为口径统计了各家民营银行的同业负债情况。

　　微众银行2018年吸收存款1547.86亿元，较2017年剧增2801%，存款占比从2017年的7%提升到74%。与此同时，微众银行的同业负债在2018年减少了54%，至206.77亿元，占比则从64%降至10%。网商银行2018年存款同比增长71%，占比从2017年的34%提升至47%，同业负债占比则从53%下降至42%。金城银行2018年同业负债占比27%，较2017年下降了7个百分点。华瑞银行2018年同业负债占比18%，2018年进一步下降至14%。

　　“民营银行开业三年之后也要符合各种监管指标，需要增加存款。”廖志明向《每日经济新闻》记者表示。根据监管要求，银行同业负债总额不能超过总负债的三分之一，目前来看，首批开业的民营银行中，除了网商银行同业负债占比略高，其他均已符合监管要求。

　　2016年之后开业的银行中，蓝海银行2018年同业负债占比实现了大幅下降，占比从2017年的66%下降至33%，同时存款同比增长290%，占比从33%提升到了65%。新网银行同业负债占比从2017年的69%下降至了2018年的56%，不过这一占比依然属于较高水平。与此同时，新网银行2018年吸收存款同比增长291%，占比从26%提升至41%。

　　存款占比下降，而同业负债占比上升的民营银行有民商银行、三湘银行和中关村银行。民商银行2018年同业负债占比从上一年的28%上升至32%，存款占比则从2017年的73%下降至2018年的63%。

　　三湘银行2018年的同业负债占比从之前的25%上升到了45%，存款占比则从74%降至53%。从增速来看，三湘银行同业负债增长相当迅猛，2018年其同业负债128.38亿元，同比增长1067%，吸收存款149.83亿元，同比增长369%。中关村银行2018年同业负债同比增长425%，占比从2017年的8%提升至23%；存款同比增长33%，占比从2017年的91%降至68%。

　　智能存款监管趋严

　　“微众银行存款增加跟其推出的智能存款产品有关。”廖志明表示。2018年，微众银行推出“智能存款+”，该产品是1~5年定期存款，但可提前支取，支取利率随持有期限变化，存款时间在1个月以内，利率为2.8%，1-3个月利率为4%，3-6个月利率为4.3%，6个月-1年利率为4.4%，1-5年利率则为4.5%。“智能存款+”的高收益和灵活性对用户产生了很强的吸引力。不过，这一产品在2018年底受到了监管限制，曾一度下线。目前，微众银行APP上仍有“智能存款”在售，但利率已经大不如从前，持有7天以下利率为1.2%，持有7天至2年利率为2%，2年到3年的利率为3.15%，3年到5年的利率为4.125%，持有5年到期利率为4.5%。