自去年底《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》出台半年无音信后，今日行业迎来互联网保险销售新规——《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。

　　一定程度上，上述销售新规承接了相当部分的互联网保险业务监管办法征求意见稿的内容，对最受行业关注的销售部分作出明文规定。

　　互联网保险对中国保险行业的意义毋庸置疑，尤其是疫情更是将互联网保险再次推上关注的高峰。

　　根据之前保险行业协会发布2014-2019年互联网产寿险市场分析报告，过去六年中源自互联网的保费累计过万亿元。

　　一轮轮的直播大战中，保险行业亦在加速线上业务运营优化、探索线上化业务模式、线上线下融合转变，互联网保险新一轮的发展机遇在侧，也注定承载更多增长空间。

　　诸方期待中，这份互联网保险销售方面的监管规定有哪些值得关注的条款，将会对市场经营主体产生哪些影响？《今日保》尝试逐条解读。

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　　为什么出台销售新规？

　　根据银保监会的回答：销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

　　当前，互联网与保险结合产生的互联网保险业务快速增长，碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者，互联网保险快速发展的同时，侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。

　　2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。

　　这就是银保监会出台这一规定的原因：针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，结合保险销售可回溯管理经验，以行为监管为抓手，规范互联网保险销售行为，出台了上述通知。

　　实施互联网保险销售行为可回溯管理，有利于保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权，是推进金融治理现代化的具体举措，也是维护市场秩序、防范操作风险的现实需要。

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　　谁可以销售互联网保险？

　　这一点符合之前的互联网保险监管办法征求意见稿，强调的是机构持牌原则，也强调了保险机构的自营平台方能销售保险产品。

　　第一条中明确规定了，本通知所称保险机构包括保险公司和保险中介机构。

　　至于互联网保险销售行为可回溯的定义，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。

　　第二条中也强调了销售新规的实施范畴：保险机构在自营网络平台上销售投保人为自然人的商业保险产品时，应当实施互联网保险销售行为可回溯管理。换言之，团体、企业投保人未纳入可回溯管理实施范围。

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　　什么是互联网保险销售？

　　这一问题虽然没有明确给出答案，但是在第三条定义的“销售页面”给出了方向：销售页面是指保险机构在自营网络平台上设置的投保及承保全流程页面，包含提示进入投保流程、展示说明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面。

　　且在第四条再度强调了机构持牌，保险机构应当在自营网络平台通过设置销售页面实现互联网保险销售，不得在非自营网络平台设置销售页面。

　　非自营平台的自留地是什么？是宣传、引流。

　　还是第四条规定，保险机构可以在非自营网络平台设置投保申请链接，由投保人点击链接进入自营网络平台的销售页面。非保险机构自营网络平台不得设置保险产品销售页面。

　　另外，销售新规第六条还强调了，“销售页面的首页必须是提示进入投保流程页面，保险机构应当通过设置提示进入投保流程页面，对销售页面和非销售页面进行分隔。非销售页面中不得包含投保人填写投保信息、提交投保申请等内容。”

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　　九大销售相关内容需设置单独页面展示

　　相对于保险条款的复杂性和专业性，这一次互联网保险销售新规对部分条款内容设置提出单独页面展示的监管要求，包括：

　　①提示进入投保流程页面应当包含提示投保人即将进入投保流程、需仔细阅读保险条款、投保人在销售页面的操作将被记录等内容。

　　②保险中介机构的提示进入投保流程页面，应当增加客户告知书内容并重点披露该保险中介机构和承保保险公司名称。

　　③保险机构的销售页面应当展示保险条款或提供保险条款文本链接，说明合同内容，并设置由投保人自主确认已阅读的标识。