以构建多层次医疗保障为目标的商业健康险，如果在保险产品设计之初就已经将大量患病人群排除在外，那么，该是时候思考包含带病体在内的全人群的多样化保险需求了。

要知道，费用意味着需求，需求滋生出产品。在全人群广泛的医疗保障需求面前，“带病体保险”应运而生，成为百万医疗之后健康险主要的探索方向之一，开拓出可深度挖掘的蓝海市场。近几年，市面上出现了多类带病体保险，例如强政府背书的惠民保、针对具体疾病的复发险，以及全人群可投的新型重疾险。

截至目前，纯商业化的带病体保险还未走入公众视野，之所以险企暂未打造出自带流量的网红产品，与该保险类型的强医疗属性不无关系，它需要参与方对医疗端临床诊疗有深度理解，对患者端的疾病发展规律及切实需求有预见性思考，当然，还要掌握住医保与商保能够进行衔接的“奥义”。

撬开蓝海市场

早在2019年5月22日，国家卫健委官网公布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2018年中国卫生总费用预计达57998.3亿元，个人卫生支出约为1.6万亿元。

结合国家提出的到2025年，商业健康保险市场规模力争超过2万亿的目标，覆盖次标体、带病体和老年人群的近万亿个人卫生支出部分成为健康险发力的重要机会点。中再寿险产品开发部王斯佳、郭炜钦曾撰文表示，老年人群慢病占比高，我国33.5%的老年人同时患2种或2种以上慢病。各慢病均为预后危险因子且存在协同作用，最终导致患者住院或死亡。

2022年1月17日发布的公开数据显示，我国60岁及以上人口2.6亿人，占全国人口的18.9%。其中65岁及以上人口超过2亿人，占全国人口的14.2%。

常见的慢性病主要有心脑血管疾病、糖尿病、癌症肿瘤、慢性呼吸系统疾病，其中，心脑血管疾病包括了高血压、脑卒中、冠心病。慢性病周期长、危害大，会严重影响患者劳动能力和生活质量，给社会和家庭也带来了巨大的经济负担。

与慢病、老年疾病一样，需要花费大量个人支出的还有恶性肿瘤。国家癌症中心于2022年2月发布的最新一期全国癌症统计数据显示，以2016年中国癌症疾病负担情况来看，我国恶性肿瘤发病、死亡数持续上升，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。

一直以来，包括重疾险、百万医疗险等在内的商业健康险产品都将中老年群体、带病群体剔除在承保范围之外，没有太多可选产品成为健康险市场的一大痛点。

于是带病体保险展开了一场突围赛，其中惠民保成为重要转折点。因大部分惠民保产品无需健康告知，引起全民关注和参与，除了理赔常见的医保目录内、及医保目录外的自费部分，还能在使用国内外高额特药药品时给到保障，例如有的重疾患者在投保惠民保产品后能够使用上价值百万的先进疗法。

相比保障较为全面的惠民保，针对肺癌、乳腺癌、“三高”等疾病人群，通过购买专病健康险产品，可以得到有针对性的用药指导、健康管理等保障。

其实，带病体保险加速探索的同时，质疑声亦不断。类似产品价格低，会被认为理赔更难，专病险覆盖人群有限，被质疑可持续性差，以及出现产品有卖点但缺乏体验感等评价。

为解决目前存在的种种问题，这块纯增量市场亟待开发和深耕。参与方在懂保险的基本逻辑之外，还要深入研究病种的临床诊疗和不同患者的需求，并能精准吸引到广泛带病体人群，保证参保率。

健康险在带病体人群保障方面的缺乏激发了保险创新领域各参与方的投入热情。“在新的市场机会里，镁信健康通过链接医疗端和保险端，加速了产业融合。”镁信健康相关负责人表示，希望通过创新满足更加多元化的保险需求，同时也会不断鼓励医疗保险产品对新药品、新器械和新诊疗方法的应用提供保障。

瞄准细分疾病人群

“无论得了什么病，健康险都可以保障，无论看病花了多少钱，健康险都能理赔。”这几乎成为所有人对健康险的诉求，即它应该是一款具备“广谱性”的产品，让医疗保障既有深度也有广度。

实际上，这对商业健康险的参与方提出了更为精细化的要求。信达证券在发布的一份报告中用“模块化产品”来解释未来的健康险。

报告中提到，模块化产品通过将保险责任拆分后进行组合，根据每一个客户的不同特征，专业定制出不同的解决方案。通过“核心保障+个性化配置”的组合形式，实现为客户定制化需求。模块化并非简单的碎片化和任意组合，要求保险公司具有精细化强大的运行能力，能够支持模块化复杂产品组合的运营。

模块化的产品思路要对疾病进行更精细化的划分，对疾病之间的关联有基本的医学研究判断。沿着上述思路，为了满足更多带病体人群的迫切保障需求，8月24日，镁信健康联合泰康在线推出全人群可投保的多次给付重疾险“好效保·全能卫士”。据了解，这款产品突破了常规重疾险健康告知严苛、承保人群有限的局限，三高等慢病人群、肿瘤及心脑血管等大病人群均可投保，进一步纾解了患病人群难以购买重疾险的普遍痛点。

该保险产品在投保年龄、投保人群以及保障范围等方面都有了新的尝试。比如，投保人群年龄宽松至70周岁，续保最高至100岁，可赔付多次，首年健康人群最多赔付3次，患病人群最多2次。此外，为了让产品保障深度更贴近实际所需，会额外理赔指定药械超200种，且支持家庭一起投保，全家投保享有一定折扣。

这对于市面上已有的保险产品来说，将是一次全面的革新。这款产品的推出闯出了一条新路，不仅面对已患病人群可申请投保，还能够通过疾病分组、实现多次赔付，为健康险大多无法囊括带病体的问题提供了新的解决思路。

针对老年群体的医疗保障也会显现出更多利好。9月7日，国家卫生健康委员会副主任李斌在中宣部举行的发布会上说道，近十年，中国人均预期寿命从74.8岁增长到78.2岁。

随着国人平均寿命延长，消费者对健康保障需求激增，这类新型健康险的出现恰逢其时，匹配了现实需求。可以想见，在产品的推出背后是基于大量医学研究和过往产品的数据积淀。这些都在为定制化的健康险产品打下基础，未来每个人的赔付和干预措施都会不同。

医保与商保“双向奔赴”

尽管各方在持续探索和创新，但带病体保险等健康险产品要能够真正加速转型、覆盖更多的老龄人群和带病体，必须解决商业健康险与医疗、医药行业深度融合，并共同完成风险管理的难题。对此，有业内人士判断，解决这一难题需要5年-10年。

这其中，基本医保支付体系的搭建、医保与商保的衔接成为关注重点。2020年3月，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，要求到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

在多层次医疗保障的大背景下，商业健康险需要与基本医疗保险形成良性“互动”，才能真正带动带病体保险的发展，健全多层次医疗保障体系。

江西省医疗保障局待遇保障处原处长蔡海清提出，需要在继续完善基本医保制度基础上，加强非基本医保制度建设，实现与基本医保的互补与衔接，进一步提高重特大疾病保障水平，有效防范人民群众因病致贫、因病返贫。

医保与商保的互补与衔接存在一定前提，即医保支付的整体基建要足够完备，从医保的目录管理、集中带量采购拓展到DRGs/DIP管理、总额预算管理等基础架构。

目前来看，基本医疗保险的支付体系正逐步完善，而在商保端，“商保目录”似乎成为其中重要的突破口。蔡海清建议，根据实际需要，对应基本医疗保险“三大目录”，加快制定商业健康保险的“医保目录”，补充基本医疗保险的功能缺口，实现基本医疗保险和商业健康保险在药品、诊疗项目与服务设施目录等保障内容上的真正互补。